สวัสดีค่ะ

แหล่งออมเงินแหล่งใหญ่ของคนไทยในปัจจุบันยังคงหนีไม่พ้นเงินฝากธนาคาร เพราะเราเชื่อว่า การฝากเงินกับธนาคารมีความปลอดภัยและมีโอกาสที่จะสูญเสียเงินต้นค่อนข้างน้อย แต่ถ้าเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ธนาคารที่เราฝากเงินไว้ เกิดต้องปิดกิจการขึ้นมา เงินที่เราฝากไว้จะเป็นอย่างไร จะสูญไปกับธนาคารแห่งนั้นหรือไม่ ก็ต้องบอกว่า สบายใจได้ระดับหนึ่งเลยค่ะ เพราะภาครัฐได้มีการจัดตั้งสถาบันคุ้มครองเงินฝากขึ้นมาเพื่อบรรเทาปัญหาดังกล่าว โดยได้มีการกำหนดวงเงินที่ให้ความคุ้มครองขึ้นมาด้วย ซึ่งปัจจุบันเงินฝากที่แต่ละคนได้รับความคุ้มครองอยู่ที่ 25 ล้านบาทต่อสถาบันการเงิน โดยวงเงินจะปรับลดลงเป็น 15 ล้านบาทต่อสถาบันการเงินในวันที่ 11 สิงหาคม 2559 และในอนาคตวงเงินจะค่อยๆ ปรับลดลงจนเหลือ 1 ล้านบาทต่อสถาบันการเงิน เมื่อเป็นแบบนี้ หลายคนจึงเริ่มมองหาทางเลือกในการออมหรือลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ ส่วนจะมีอะไรบ้างนั้น K-Expert ได้รวบรวมมาฝากกันแล้วค่ะ

ก่อนอื่นเรามาดูกันก่อนว่า วงเงินคุ้มครองที่สถาบันคุ้มครองเงินฝากให้การคุ้มครองเงินฝากของเราเป็นอย่างไรบ้าง โดยสามารถดูได้จากตารางด้านล่างค่ะ

วงเงินคุ้มครองข้างต้นจะนับในลักษณะ 1 รายชื่อผู้ฝากต่อ 1 สถาบันการเงิน โดยในการคุ้มครองจะนำเงินของผู้ฝากแต่ละรายในทุกสาขาและทุกบัญชีของสถาบันการเงินนั้นมาคำนวณรวมกันค่ะ ยกตัวอย่างเช่น ณ วันที่ 12 สิงหาคม 59 ซึ่งวงเงินคุ้มครองอยู่ที่ 15 ล้านบาท หากเรามีเงินฝากอยู่ที่ธนาคารมั่นคง 2 บัญชีๆ ละ 10 ล้านบาท รวมเป็นเงินฝากที่มีอยู่กับธนาคารมั่นคง 20 ล้านบาท กรณีนี้สถาบันคุ้มครองเงินฝากจะให้ความคุ้มครอง 15 ล้านบาทค่ะ แต่ถ้าเราถอนเงินจากธนาคารมั่นคงไปฝากไว้ที่ธนาคารมั่งคั่ง 10 ล้านบาท ก็จะช่วยให้เราได้รับความคุ้มครองรวม 20 ล้านบาท เพราะสถาบันคุ้มครองเงินฝากให้ความคุ้มครองเงินในแต่ละสถาบันการเงินสูงสุด 15 ล้านบาทค่ะ

สำหรับทางเลือกในการลงทุนที่พอจะเป็นทางเลือกของผู้ฝากเงินได้บ้าง อย่างแรกที่หลายคนคงคุ้นเคยกันคือพันธบัตร ซึ่งออกโดยหน่วยงานของภาครัฐอย่างเช่น กระทรวงการคลัง ธนาคารแห่งประเทศไทย เพื่อระดมทุนจากประชาชนทั่วไป และนำเงินไปใช้ในโครงการต่างๆ ของภาครัฐ ดังนั้นความเสี่ยงในการลงทุนพันธบัตรนั้นค่อนข้างต่ำ ทำให้อัตราผลตอบแทนที่จะได้รับจึงไม่สูงมากนัก อย่างพันธบัตรออมทรัพย์ของกระทรวงการคลังที่เสนอขายอยู่ในตอนนี้ ถ้าเป็นรุ่นอายุ 5 ปี อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ 2.25% ต่อปี ขณะที่รุ่นอายุ 10 ปี อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ 2.675% ต่อปีค่ะ

ส่วนคนที่รับความเสี่ยงเพิ่มขึ้นมาได้บ้าง เพราะต้องการผลตอบแทนที่สูงขึ้น การลงทุนในหุ้นกู้ก็เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจค่ะ โดยหุ้นกู้เป็นตราสารที่ออกโดยบริษัทเอกชนเพื่อขอกู้ยืมเงินจากประชาชนทั่วไป ดังนั้นเมื่อจะลงทุนควรสำรวจตรวจสอบสถานะทางการเงินของบริษัทนั้นๆ ว่า มีกำไรสม่ำเสมอหรือไม่ และมีภาระหนี้สินมากน้อยแค่ไหน หรือถ้าไม่ได้มีความเชี่ยวชาญในการไปดูตัวเลขทางบัญชีต่างๆ การดูอันดับความน่าเชื่อถือ (Credit Rating) ก็เป็นวิธีที่ช่วยให้เราสามารถเลือกลงทุนในบริษัทที่มีสถานะทางการเงินที่ดี โดยควรมีอันดับความน่าเชื่อถือตั้งแต่ BBB- ขึ้นไป เพราะเป็นหุ้นกู้ที่อยู่ในระดับสามารถลงทุนได้ (Investment Grade)

สำหรับคนที่อยากลงทุนเป็นเวลาไม่นานเกิน 1 ปี อาจรู้สึกว่า พันธบัตรและหุ้นกู้ไม่ตอบโจทย์ของตนเอง เพราะมักจะมีระยะเวลาในการลงทุน 2 ปีขึ้นไป จึงมีอีกหนึ่งตัวเลือกในการลงทุนที่ความเสี่ยงต่ำที่อยากแนะนำคือ กองทุนตราสารหนี้ ซึ่งเป็นกองทุนที่นำเงินของเราไปลงทุนในเงินฝาก พันธบัตร และหุ้นกู้ จึงมีความเสี่ยงที่ต่ำ โดยมีทั้งกองทุนตราสารหนี้ที่กำหนดระยะเวลาลงทุนอย่าง 3 เดือน 6 เดือน หรือ 1 ปี ซึ่งมีการแจ้งประมาณการผลตอบแทนจากการลงทุนให้ทราบก่อนตัดสินใจลงทุน และกองทุนตราสารหนี้แบบที่ซื้อขายได้ทุกวันทำการ ซึ่งผลตอบแทนที่ได้รับจะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยในช่วงนั้นและความต้องการตราสารหนี้ว่ามีมากน้อยแค่ไหนค่ะ

การที่ภาครัฐปรับลดวงเงินคุ้มครองเงินฝากลง หลายคนอาจเกิดความกังวลว่า เงินฝากจะได้รับความคุ้มครองจากภาครัฐเป็นจำนวนเงินลดลง แต่จริงๆ แล้วอยากให้พลิกวิกฤตครั้งนี้ให้เป็นโอกาสดีกว่านะคะ เพราะการปรับลดวงเงินคุ้มครองเงินฝากลงเป็นการกระตุ้นให้เรามองหาทางเลือกในการฝากหรือลงทุนที่นอกเหนือจากเงินฝาก ซึ่งก็จะช่วยให้เรามีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น และทำให้เงินก้อนของเรางอกเงยได้เร็วยิ่งขึ้นได้ค่ะ

------------------------------------------------------

Recommended! บทความที่เกี่ยวข้องกับบล็อกวันนี้