by อภินิหารเงินออม,Dec 27, 2019 7:42 AM
writer of อภินิหารเงินออม
Share on Facebook

อภินิหารเงินออมเชื่อว่าผู้ปกครองหลายท่านต้องการ
เก็บเงินไว้ก้อนหนึ่ง เอาไว้เป็นของขวัญในวันที่ลูกเรียนจบ
เพื่อเป็นเงินลงทุนเริ่มต้นในการทำธุรกิจในฝันต่างๆต่อไป
แต่จะเก็บเงินไว้ที่ไหนก็ต้องขึ้นอยู่กับว่าเราเข้าใจวิธี
การเก็บเงินแบบไหนบ้าง เพราะแต่ละแบบมีลักษณะแตกต่างกัน

บทความนี้จึงขอยกตัวอย่าง 3 ทางเลือกการเก็บเงินที่หลายคนคุ้นเคย
คือ เงินฝากออมทรัพย์ การลงทุนและประกันชีวิต ว่าได้ผลลัพธ์
แตกต่างกันอย่างไร เพราะมันมีเรื่องของ "ความไม่แน่นอน คือ
เราอายุสั้น และความแน่นอน คือ เราอายุยืน" เข้ามาเกี่ยวข้องด้วย
 โจทย์มีอยู่ว่าเราต้องการเก็บเงินเดือนละ 1,000 บาท
ระยะเวลา 20 ปีแล้วให้ของขวัญในวันที่ลูกเรียนจบ
 เรามาดูกันว่าแต่ละทางเลือกจะมีเงินให้ลูกจำนวนเท่าไหร่

3 ทางเลือกเก็บเงินก้อนให้ลูก

ทางเลือกที่ 1 : บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ ดอกเบี่้ย 0.5%

เป็นวิธีการเก็บเงินแบบพื้นฐานที่หลายคนเลือกใช้เพราะง่าย
ไปที่ธนาคารแล้วเริ่มต้นฝากเงินได้ทันที สิ่งที่จะเกิดขึ้นก่อนที่
ลูกจะเรียจบ คือ ความไม่แน่นอน หากเราเสียชีวิต
ตอนที่ลูกยังเล็ก เงินออมของเราก็จะหยุดอยู่ตรงนั้น เช่น
เก็บเงินมา 5 ปีแล้วเสียชีวิตมีเงินให้ลูก 60,743 บาท
ทำให้เงินก้อนนี้กลายเป็นเงินของคนอื่นที่จะเข้ามาดูแลลูกของเรา

ส่วนเรื่องความแน่นอน คือ ถ้าเราดูแลตัวเองดีอายุยืน
มีเงินก้อนให้ลูกตามที่ตั้งใจไว้แน่นอน 252,354 บาท
(ในอนาคตดอกเบี้ยเงินฝาก 0.5% เท่าเดิม) แต่ก่อนที่ลูก
จะเรียนจบใช้เวลาประมาณ 20 ปี ถ้าระหว่างนั้นเราเดือดร้อน
ต้องรีบใช้เงินเร่งด่วน อาจจะถอนเงินก้อนนี้ออกมาใช้ เพราะ
เงินฝากออมทรัพย์ถอนออกได้ตลอดเวลา ทำให้เสียวินัยการเงิน

ภาพทางเลือกที่ 1 : บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ ดอกเบี้ย 0.5%

ทางเลือกที่ 2 : กองทุนรวมหุ้น ผลตอบแทนเฉลี่ย 6%

เป็นวิธีการที่เริ่มซับซ้อนเพราะเราจะต้องเข้าใจตัวเองว่า
สามารถรับความเสี่ยงได้ระดับไหน โดยการทำแบบทดสอบ
ความเสี่ยง รวมถึงมีความรู้เรื่องการลงทุนในกองทุนรวม
ไม่หวั่นไหวกับความผันผวนของราคาระยะสั้นที่อาจจะ
ทำให้มีกำไรหรือขาดทุนก็ได้ 

การลงทุนที่ผลตอบแทน 6% มีความเสี่ยงค่อนข้างสูง ทำให้เงิน
ของเราขาดทุนหรือกำไรก็ได้ ถ้าเกิดความไม่แน่นอนในชีวิตของเรา
ก็จะมีเงินให้ลูกประมาณ 69,770 บาท แต่ถ้าเราอายุยืน เวลา 20 ปี
จะเก็บเงินให้ลูกได้ประมาณ 462,040 บาท จำนวนเงินที่จะได้รับ
ไม่แน่นอนขึ้นอยู่กับราคาของกองทุนรวมในตอนนั้นด้วยจ้า

ภาพทางเลือกที่ 2 : กองทุนรวมหุ้น ผลตอบแทนเฉลี่ย 6%

ทางเลือกที่ 3 : ประกันชีวิตควบการลงทุน ผลตอบแทนเฉลี่ย 6%

เป็นการโอนความเสี่ยงในชีวิตของเราไปให้บริษัทประกันเป็นผู้ดูแล
ประกันชีวิตควบการลงทุนเหมาะกับคนที่ต้องการความคุ้มครองสูง
คนซื้อควรมีความเข้าใจเรื่องประกันชีวิตและกองทุนรวม เพราะ
มีความซับซ้อนมากกว่าประกันชีวิตแบบทั่วไป 

• ประกันชีวิตควบการลงทุน : เบี้ยประกันที่จ่ายไปจะ
• แบ่งออกเป็น 2 ส่วน คือ นำไปจ่ายความคุ้มครองชีวิต
• และนำไปซื้อกองทุนรวมที่เราเลือกเอง 
• ประกันชีวิตทั่วไป(แบบชั่วระยะเวลา แบบสะสมทรัพย์
• แบบตลอดชีพ แบบบำนาญ) บริษัทประกันจะ
• นำเงินไปลงทุนในที่ที่ผลตอบแทนต่ำถึงปานกลาง
• เพื่อรักษาเงินต้นมาคืนให้เราในอีกหลายสิบปีข้างหน้า

ในภาพนี้เป็นตัวอย่างของคุณแม่อายุ 30 ทำประกันชีวิต
ควบการลงทุนเบี้ยประกันเดือนละ 1,000 บาท ได้รับ
ความคุ้มครอง 3,000,000 บาท (ศัพท์ประกันจะเรียกว่า
ทุนประกัน) ระยะเวลา 20 ปีจะได้รับเงิน 3 กรณี คือ 

1. หากทุพพลภาพ รับเงินก้อนแรก 3,000,000 บาท
2. เพื่อดูแลตัวเองและครอบครัว
3. หากเสียชีวิต รับเงินก้อน 3,000,000 บาทกับ
4. เงินจากกองทุนรวม เพื่อเป็นค่าเทอมส่งให้
5. ลูกเรียนจบตามที่เราตั้งใจไว้
6. เราอายุยืน ถ้าไม่ต้องการได้รับความคุ้มครอง
7. ชีวิตอีกต่อไป สามารถทำเรื่องปิดประกันแล้ว
8. ขายกองทุนรวมออกมาได้ มีเงินก้อน
9. ให้ลูกประมาณ 280,000 บาท

ภาพทางเลือกที่ 3 : ประกันชีวิตควบการลงทุน ผลตอบแทนเฉลี่ย 6%

เราเดินทางไปเที่ยวเชียงใหม่ไปได้หลายวิธี เช่น เดิน วิ่ง
ขี่จักรยาน ขับรถยนต์ นั่งรถทัวร์ นั่งรถไฟ นั่งเครื่องบิน ฯลฯ
แต่ละวิธีทำให้เราไปถึงเชียงใหม่ได้เหมือนกัน แต่อาจจะ
ใช้เวลาแตกต่างกัน การเก็บเงินให้ลูกอีก 20 ปีข้างหน้าก็เช่นกัน
ความจริงยังมีวิธีเก็บเงินให้เลือกอีกเยอะมาก บทความนี้
ยกตัวอย่างมา 3 แบบเพื่อเป็นแนวทางในการตัดสินใจ
เคล็ดลับการเลือกว่าวิธีไหนเหมาะกับเรานั้นอยู่ที่ความรู้ 
"ยิ่งเรารู้จักผลิตภัณฑ์ทางการเงินมากขึ้น ก็จะมีทางเลือก
ในการเก็บเงินมากขึ้น"  นะจ๊ะ

อภินิหารเงินออม