ตะพาบประจำหลักกิโลเมตรที่ 176 " ข้อคิดดีๆ" 5 กุญแจสำคัญที่ต้องรู้ ไขประตูอิสรภาพในวัยเกษียณ
ตะพาบประจำหลักกิโลเมตรที่ 176 "ข้อคิดดีๆ" 5 กุญแจสำคัญที่ต้องรู้ ไขประตูอิสรภาพในวัยเกษียณฯ และทั้งหมดคือกุญแจสำคัญของ การวางแผนเกษียณฯ ที่ผมอยากให้ทุกคนเข้าใจถึงความสำคัญของสิ่งเหล่านี้ อย่าลืมว่า ทุกวันนี้เรายังทำงาน เพื่อหาเลี้ยงปากท้องของเราและคนในครอบครัวอยู่ เมื่อถึงวันที่เราหยุดทุกอย่างแล้ว เราควรจะมีเงินสะสมไว้ใช้เอง จะได้ไม่ต้องรบกวนลูกหลาน หรือถ้าเป็นโสด ก็สามารถเลี้ยงดูตัวเองได้ในยามแก่ได้อย่างสบาย เรื่องนี้จึงเป็นเรื่องใหญ่ และเป็นเรื่องสำคัญของคนไทยทุกคน อยากเป็น 3% ของคนไทยที่มีความสุขในยามชราภาพ หรืออยากเป็น 97% ที่ล้มเหลวในการวางแผน ก็อยู่ที่คุณแล้วล่ะครับ *********** ในตอนที่แล้ว 5 กุญแจสำคัญที่ต้องรู้ ไขประตูอิสรภาพในวัยเกษียณฯ (ภาคแรก) ผมได้พูดถึงกุณแจสองดอกแรกที่มีผลต่อแผนการเกษียณฯมากที่สุด นั่นก็คือ เวลา และ เงินเฟ้อ (ใครยังไม่ได้อ่านคลิกที่ภาคแรก ไปอ่านได้เลยนะครับ) และนั่นพอจะทำให้หลายๆคนตระหนักถึงแผนการเกษียณของตัวเองกันไปบ้างแล้ว และในบทความสุดท้ายของซีรีส์นี้ (มีแค่สองตอน พูดเหมือนเยอะ) ผมขอกล่าวถึงปัจจัยที่จะทำให้แผนของทุกคนนั้นเป็นไปได้อย่างสมบูรณ์ มีอะไรบ้าง ไปดูกันเลย !! กุญแจสำคัญดอกที่ 3: วางแผนเกษียณฯนะคุณ ต้องมีเงินลงทุนนะครับ!! อย่างที่ได้บอกไปว่าเงินเฟ้อจะทำให้มูลค่าในอนาคตของเงินจำนวนเท่ากันในปัจจุบันมีค่าน้อยลง จริงอยู่ว่าการลงทุนมีความเสี่ยงที่เงินลงทุนเริ่มต้นอาจจะหายไปบางส่วน แต่ถ้าลองคิดดู จะฝากเงินทั้งชีวิตไว้ในออมทรัพย์เพื่อกินดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว มันดีแล้วหรอ!? เพราะผลตอบแทนสุทธิหลังจากหักเงินเฟ้อจะติดลบนะครับ !!! กลายเป็นว่า การไม่ลงทุน มีความเสี่ยงยิ่งกว่า หากมองภาพในระยะยาว ดังนั้นใครที่ยังไม่เริ่มลงทุน ผมขอร้องเหอะ ลองศึกษา แล้วลงทุน ให้เร็วที่สุด ถ้ารีรอหรือยังกล้าๆกลัวๆ เท่ากับคุณมีสิทธิ์เสียโอกาสที่จะได้รับเงินจำนวนมากในอนาคตก็ได้นะ ถ้ายังไม่เห็นภาพ ผมมีตัวอย่างเรื่องการเสียโอกาสในการลงทุนของปู่วอเรนต์ บัฟเฟตต์ นักลงทุนเบอร์หนึ่งของโลก มาเล่าให้ฟัง ในปี 2003 ปู่ได้เปิดเผยให้ผู้ถือหุ้นของบริษัทฟัง เมื่อถูกถามถึงเคสการลงทุนที่แย่ที่สุดในหลายปีที่ผ่านมา ว่า
การลงทุนที่แย่ที่สุดงั้นหรอ? อืมม
ปู่เคยคิดว่าจะซื้อหุ้น Walmart (หุ้นค้าปลีกชื่อดังของอเมริกา) ซัก 100 ล้านเหรียญฯ ตอนนั้นราคาหุ้นอยู่ที่ 23 เหรียญฯ ปู่เลยซื้อไปนิดๆหน่อยๆ พอซื้อปุ๊ปราคามันก็ขยับขึ้น!! ปู่ก็เสียดายไง รู้สึกว่าถ้าซื้ออีกเดี๋ยวจะซื้อแพง..อยากให้ราคาหุ้นมันลงมาต่ำกว่านี้อีกหน่อยแล้วค่อยซื้ออีกรอบ.. สรุป..ราคามันวิ่งขึ้นไปและไม่กลับลงมาให้ปู่ได้ซื้ออีกเลย..อดไปดิ ปู่พลาด ไม่ลงทุนไปตามแผนที่วางไว้ คิดดูแล้วมูลค่าความเสียหายเหล่านั้น ถ้าเทียบเป็นเงินในปัจจุบันก็ราวๆ 10,000ล้านเหรียญฯได้ !!! ขนาดนักลงทุนระดับโลกยังพลาดกันได้..แล้วโอกาสการลงทุนของคุณล่ะ? ถ้ายังไม่คิดจะเริ่ม เท่ากับคุณทิ้งเงินที่จะได้รับจากการลงทุนไปเท่าไหร่? คำตอบนี้ต้องลองหามันด้วยตัวเองแล้วแหละ!!! ในการวางแผน เงินที่จะใช้ภายหลังเกษียณฯของแต่ละคนต่างกัน มูลค่ารวมของเงินที่ต้องใช้นั่นแหละ คือ เป้าหมายของแผนการเงิน (ของใคร มีมูลค่าเท่าไหร่ ก็ลองกรอกตัวเลขลงในตารางที่ผมเคยแจกไปดูนะ) เมื่อได้เป้าหมายแล้ว สิ่งต่อมาคือ วางแผนการลงทุน เงินที่ควรจะใช้เริ่มต้นลงทุน (ในปัจจุบัน หรือ ปีที่ 0) ควรจะมีเท่าไหร่? หลังจากนี้ควรจะเก็บเงินให้ได้อย่างน้อยปีละเท่าไหร่? หรือ จะใส่เงินลงทุนเข้าพอร์ตสำหรับการเกษียณฯเท่าไหร่ และเมื่อไหร่บ้าง? สิ่งเหล่านี้เราสามารถกำหนดได้ด้วยตัวเอง แจสำคัญดอกที่ 4: อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน และอีกหนึ่งปัจจัยที่สำคัญต่อการวางแผนการเกษียณฯ คือ อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน ซึ่งปัจจัยนี้มันไม่ค่อยแน่นอน เป็นเรื่องที่เรากำหนดได้ยาก เพราะเราไม่รู้ว่าเงินที่เราลงทุนไปจะได้ผลตอบแทนหรือขาดทุน อย่างมากก็ทำได้แค่ประมาณการผลตอบแทนโดยเฉลี่ยต่อปีเท่านั้น ผลตอบแทนจากการลงทุน จะช่วยให้เงินลงทุนเติบโตยิ่งขึ้น บางครั้งผลตอบแทนก็มาในรูปแบบ Fixed Income คือ ดอกเบี้ย หรือเงินปันผลจากกองทุนรวมบางประเภท ยิ่งได้ผลตอบแทนทบต้นที่สูง เงินลงทุนก็เติบโตได้ไว เหมือนกับปุ๋ย ที่เป็นตัวเร่งให้เงินลงทุนเจริญงอกงาม งั้นลองมาดูผลตอบแทนที่คาดหวังจากสินทรัพย์ชนิดต่างๆกัน ผมเก็บข้อมูลย้อนหลัง 10 ปีที่ผ่านมา (มีนาคม 2007-2017) พบว่า
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือน เฉลี่ยอยู่ที่ 2.35% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยจากพันธบัตรรัฐบาล 1-3 ปี เฉลี่ยได้ผลตอบแทน 2.94% ต่อปี หุ้นกู้ภาคเอกชน ได้ผลตอบแทนเฉลี่ยที่ 6.24% ต่อปี ทองคำ ให้ผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ 7.75% ต่อปี ตลาดหุ้น ให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 17% ต่อปี จะเห็นได้ว่าสินทรัพย์แต่ละชนิดให้ผลตอบแทนที่ต่างกัน และมีความเสี่ยงที่ต่างกันด้วย ซึ่งความเสี่ยงนั้นมาจากความผันผวนของสินทรัพย์แต่ละชนิด เช่น ในปี 2008 ในช่วงที่อเมริกาเกิด Hamburger Crisis ส่งผลกระทบต่อตลาดหุ้นทั่วโลก ตลาดหุ้นไทย (SET) ได้รับอานิสงค์ ผลตอบแทนในปีนั้น ติดลบ 40% กว่า และปีต่อมาก็กลับมาทำกำไรให้นักลงทุนได้ถึง 60% แต่ในขณะเดียวกัน หุ้นกู้ภาคเอกชนกลับมีความผันผวนน้อยกว่า หุ้นกู้ทำผลตอบแทนให้นักลงทุนเป็นบวกอย่างสม่ำเสมอ แม้จะไม่ขาดทุน แต่ผลตอบแทนก็ไม่ได้เยอะเท่ากับตลาดหุ้น ในช่วงที่เป็นขาขึ้น ถือเป็นเรื่องยาก ในการกำหนดผลตอบแทนในสินทรัพย์ที่มีความผันผวนมากๆ เพราะเราไม่สามารถคาดการณ์อนาคตได้อย่างแม่นยำ แล้ว..ถ้าอยากกำหนดผลตอบแทนโดยเฉลี่ยให้ใกล้เคียงกับแผนที่วางไว้ล่ะ พอจะมีวิธีไหนบ้าง? การลงทุนโดยจัดสัดส่วนสินทรัพย์ หรือ Asset Allocation เป็นวิธีลดความผันผวนในการลงทุน ด้วยการกระจายการลงทุนไปในสินทรัพย์ชนิดต่างๆ เพราะความเสี่ยงที่ต่างกัน เมื่อสินทรัพย์ชนิดหนึ่งให้ผลตอบแทนติดลบ แต่อีกชนิดหนึ่งจะสร้างผลกำไรให้ ทำให้พอร์ตฯการลงทุนไม่ติดลบมากจนเกินไป เหมือนการวางไข่ไว้ในตระกร้าหลายๆใบ หากตระกร้าใบหนึ่งหล่น ไข่แตกเสียหาย เราก็ยังมีไข่จากตระกร้าใบอื่นๆเหลืออยู่ เพียงแต่ว่าเราเลือกที่จะวางไข่ลงในตระกร้าแต่ละใบด้วยสัดส่วนเท่าไหร่? ถ้าไม่สามารถรับความเสี่ยงได้เยอะ ก็ให้ลงทุนในสินทรัพย์ประเภท Fixed Income อย่าง พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้ กองทุนรวมตราสารหนี้ หรือกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ เป็นสัดส่วนใหญ่ แต่ถ้าชอบผลตอบแทนเยอะๆ รับความเสี่ยงได้สูง ก็จัดสัดส่วนเงินลงทุนในตลาดหุ้น ไม่ว่าจะเป็น ซื้อกองทุนรวมในหุ้น หรือ ซื้อหุ้นเป็นรายตัวก็ได้ อันนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถในการรับความเสี่ยงของแต่ละคนแล้วล่ะครับ อัตราผลตอบแทนของเงินลงทุน ควรจะมากหรือน้อย ขึ้นอยู่กับระยะเวลา และความสามารถในการรับความเสี่ยง อย่างที่บอกไปในตอนแรก ฉะนั้น จัดพอร์ตฯให้เหมาะสมกับปัจจัยอื่นๆด้วยนะครับ กุญแจสำคัญดอกสุดท้าย: ป้องกันความเสี่ยงในยามฉุกเฉิน ด้วยประกันสุขภาพ ทั้งหมดที่กล่าวมาตั้งแต่ตอนแรกจนถึงตอนนี้ ผมให้ความสำคัญกับเรื่องค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเป็นหลัก เพราะมันเป็นสิ่งจำเป็นที่สุด แต่ถ้าเงินก้อนนั้นมีโอกาสที่จะถูกรบกวนด้วยปัจจัยอื่นๆล่ะ !? จากตัวอย่างในข้อแรก นายทุเรียนอายุ 40 ปี มีเงินลงทุนเริ่มต้น 1 ล้านบาท เงินออมเดือนละ 20,000 บาท มีค่าใช้จ่าย 20,000 บาทต่อเดือน และคาดว่าจะมีชีวิตอยู่บนโลกจนถึง 90 ปี ได้ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ 7% ต่อปี อัตราเงินเฟ้อ 2.10% ต่อปี อยากจะออกจากงาน ตอนอายุ 50 ปี หากนายทุเรียน ตั้งใจจะเกษียณฯตามแผนนั้น จะต้องใช้เงินภายหลังเกษียณฯทั้งหมด 240,000 x 40 = 9,600,000 บาท เมื่อคิดอัตราเงินเฟ้อที่ 2.10% ต่อปีเงินที่ต้องมีจะกลายเป็น 19 ล้าน บาท เพิ่มขึ้นกว่าสองเท่าตัว !!! ซึ่งวิธีเตรียมเงินก้อนใหญ่ขนาดนี้ไม่ยาก! หากเริ่มลงทุนก้อนแรก 1 ล้านบาท ออมเงินได้ปีละ 240,000 บาท และจัดพอร์ตลงทุนที่ให้ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีมากกว่า 7% ตามแผนที่วางไว้ เงินทั้งหมดที่เตรียมไว้ ก็จะเพียงพอต่อการเกษียณฯ โดยมีวินัยในการใช้จ่ายตามแผนที่วางไว้ และต้องไม่มีค่าใช้จ่ายพิเศษ อื่นๆมารบกวนเงินก้อนนี้อีกด้วย หากวันข้างหน้า มีค่าใช้จ่ายต่างๆที่อาจจะเกิดขึ้น แล้วเรา พอจะคาดเดาได้ อย่างเช่น ซื้อบ้านใหม่ ซื้อรถคันใหม่ ให้ญาติกู้ยืม ให้เราลองประมาณการค่าใช้จ่ายเหล่านี้คร่าวๆแล้วเตรียมเพิ่มจากเงินก้อนเดิมอีกทีก็ได้ แต่อย่าลืมว่า ยังมีค่าใช้จ่ายที่เรา คาดไม่ถึง เช่น อุบัติเหตุ หรือ โรคภัยไข้เจ็บร้ายแรง มักจะมาหาเราโดยไม่รู้ตัว ซึ่งผลกระทบด้านการเงินจากเหตุการณ์เหล่านี้ค่อนข้างรุนแรง เมื่อดูข้อมูลจากโรงพยาบาลเอกชนระดับกลาง พบว่า ค่ารักษาโรคกระดูกพรุน 1 แสนบาท ค่าผ่าตัดเปลี่ยนข้อเข่าเทียม โรคหลอดเลือดสมองแตกเฉียบพลัน 2.5 แสนบาท ผ่าตัดรักษาโรคหัวใจ 6 แสนบาท และโรคมะเร็งมากกว่า 1 ล้านบาท เป็นต้น ซึ่งยังไม่รวมค่าห้อง ค่าแพทย์ ที่ใช้ในการรักษาตัวเฉลี่ยคืนละ 7,000-10,000 บาทอีกต่างหาก คงไม่มีใครอยากเสียเงินไปกับการรักษาตัวแพงขนาดนี้ และคงไม่มีใครอยากใช้บริการสถานพยาบาลของรัฐที่มีคนไข้รอต่อคิวเยอะมาก ไม่ว่าใครก็อยากเลือกทางเลือกที่ดีที่สุดให้กับตัวเอง ทางที่จะป้องกันเรื่องนี้ได้ คือการทำ ประกันสุขภาพ ซึ่งเป็นการผลักภาระค่าใช้จ่ายไปให้กับบริษัทประกันภัย โดยใช้เงินก้อนเล็ก (เบี้ยประกัน) แลกกับเงินก้อนใหญ่ (ค่ารักษาพยาบาล) เป็น การสร้างเกราะคุ้มกันเงินสำหรับใช้ในยามเกษียณ อีกที แบบที่หลายคนพูดกันว่า ประกันสุขภาพทำไป แม้จะไม่ได้ใช้ แต่มีไว้อุ่นใจกว่า! ขอขอบคุณข้อมูลจาก //www.aommoney.com/Retirement+planning+part+2#gs.pGvCPc0newyorknurse
Create Date : 11 เมษายน 2560
Last Update : 11 เมษายน 2560 7:56:23 น.
21 comments
Counter : 2462 Pageviews.
ผู้โหวตบล็อกนี้...
คุณQuel , คุณหอมกร , คุณอุ้มสี , คุณฟ้าใสวันใหม่ , คุณmoresaw , คุณkae+aoe , คุณMaeboon , คุณtoor36 , คุณข้ามขอบฟ้า , คุณInsignia_Museum , คุณSweet_pills , คุณอิงดาว ณ พราวฟ้า , คุณสาวไกด์ใจซื่อ , คุณlovereason , คุณMax Bulliboo
โดย: Quel วันที่: 11 เมษายน 2560 เวลา:6:20:43 น.
โดย: กะว่าก๋า วันที่: 11 เมษายน 2560 เวลา:6:23:11 น.
โดย: หอมกร วันที่: 11 เมษายน 2560 เวลา:7:31:42 น.
โดย: อุ้มสี วันที่: 11 เมษายน 2560 เวลา:7:39:17 น.
โดย: moresaw วันที่: 11 เมษายน 2560 เวลา:8:43:52 น.
โดย: kae+aoe วันที่: 11 เมษายน 2560 เวลา:10:15:34 น.
โดย: อ้อมแอ้ม (คนผ่านทางมาเจอ ) วันที่: 11 เมษายน 2560 เวลา:13:17:39 น.
โดย: Maeboon วันที่: 11 เมษายน 2560 เวลา:18:41:04 น.
โดย: คุณต่อ (toor36 ) วันที่: 11 เมษายน 2560 เวลา:22:09:43 น.
โดย: ข้ามขอบฟ้า วันที่: 12 เมษายน 2560 เวลา:2:10:13 น.
โดย: Sweet_pills วันที่: 12 เมษายน 2560 เวลา:9:37:01 น.
โดย: praewa cute วันที่: 12 เมษายน 2560 เวลา:10:46:07 น.
โดย: Maeboon วันที่: 12 เมษายน 2560 เวลา:13:25:39 น.
โดย: อิงดาว ณ พราวฟ้า (อิงดาว ณ พราวฟ้า ) วันที่: 12 เมษายน 2560 เวลา:16:40:25 น.
โดย: ข้ามขอบฟ้า วันที่: 14 เมษายน 2560 เวลา:1:46:59 น.
Location :
ราชบุรี .. New York ... United States
[ดู Profile ทั้งหมด]
ฝากข้อความหลังไมค์
Rss Feed
Smember ผู้ติดตามบล็อก : 165 คน [? ]
เริ่มเขียนBlog เมื่อวันที่ 21 พฤศจิกายน 2553 ยินดีต้อนรับค่ะ จขบ.บันทึกประสบการณ์ต่างๆ ระยะเวลาทำงานและระยะเกษียณ เพื่อเก็บไว้เป็นความทรงจำ ้ จขบ.พยายามใช้ชีวิตเกษียณให้มีคุณค่า รักษาสุขภาพใจและกาย ท่องเที่ยวกับเพื่อนๆ ทำสวนดอกไม้ ออกกำลังกาย สมัครเป็นสมาชิก 24 Hrs Fitness เพื่อให้ชีวิตที่เหลืออยู่มีคุณภาพ จะได้ไม่เป็นภาระกับคนที่รักและห่วงใย จขบ.เพิ่มบล็อกสุขภาพ เพื่อจะได้นำสาระที่มีประโยชน์ เกี่ยวกับสุขภาพทั่วๆไป จขบ.หวังว่าข้อมูลต่างๆช่วยให้ ทุกท่านที่มาอ่าน รักษาสุขภาพ ไปตรวจเพื่อเป็นการป้องกัน และได้รับการรักษาเนิ่นๆ เพื่อ ชีวิตที่แข็งแรงและมีคุณภาพ "A time to enjoy, a time to spend time with your family and a time to be with your friends all comes with retirement" ***** "Live The Moment" อยู่กับปัจจุบันขณะ หยุดเสียใจกับสิ่งที่เกิดขี้น ในอดีตและกลัวหรือกังวล สิ่งทีเกิดขี้นในอนาคต "วันนี้" และ "ขณะนี้" คือช่วงเวลาที่ดีที่สุดของคุณ !! ใช้มันให้ดีที่สุดให้เป็นช่วงเวลาทีมีคุณค่า น่าจดจำเพราะว่าเวลาเป็นสิ่งที่ผ่านมา และผ่านเลยไป เอาคืนไม่ได้และ หาเพิ่มก็ไม่ได้เช่นกัน ขอบคุณทุกท่านที่แวะมาค่ะ ********* ขอบคุณ Bloggang ทำให้เราได้เขียนบล็อกต่างๆ ขอบคุณสำหรับคะแนนโหวด ทุกๆคะแนน นะคะ BG Popular Award # 19 BG Popular Award # 18 BG Popular Award # 17 BG Popular Award # 16 BG Popular Award # 15 BG Popular Award # 14 BG Popular Award # 13 BG Popular Award # 12 BG Popular Award # 11 BG Popular Award # 10 BG Popular Award # 9 BG Popular Award # 8 ********** ขอบคุณทุกหัวใจวาเลนไทน์ 2561 ที่เพื่อนๆมอบให้ค่ะ ขอบคุณทุกหัวใจวาเลนไทน์ 2560 ที่เพื่อนๆมอบให้ค่ะ
ใกล้จะรีไทน์เเล้วค่ะ ดูเเลตัวเองเป็นดีที่สุดนะคะ
บันทึกการโหวต Blog ในวันนี้
ผู้เขียน Blog หมวดเนื้อหา Blog ได้รับโหวต
newyorknurse Klaibann Blog ดู Blog