ปฏิบัติการสร้างเครดิตทางการเงิน

ปฏิบัติการสร้างเครดิตทางการเงิน

เครดิตทางการเงินดีๆ เป็นสมบัติติดตัวอันประเมินค่าไม่ได้ ถ้าเครดิตทางการเงินของคุณดีอยู่แล้ว โปรดทะนุถนอมและเก็บรักษาเอาไว้ให้ดีดุจไข่ในหิน

คุณอาจจะมองว่าการสร้างเครดิตทางการเงิน ไม่ใช่เรื่องจำเป็นสำหรับการดำเนินชีวิต หากแต่ในความเป็นจริง เครดิตทางการเงิน เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง

ในวันที่คุณไม่จำเป็นต้องติดต่อกับสถาบันการเงิน หรือไม่ได้ทำธุรกรรมการเงิน คุณอาจไม่เห็นความสำคัญในข้อนี้ แต่เมื่อไหร่ที่คุณต้องกู้เงินจากธนาคารเพื่อซื้อบ้าน ต้องการเงินด่วนเพื่อไปรับมือกับสถานการณ์ฉุกเฉินในชีวิต นั่นแหละ เครดิตทางการเงินได้แสดงอานุภาพของมัน

บางคนเปรียบเปรยเครดิตทางการเงินเสมือนสมุดพกแสงผลการเรียน เพราะมันจะเป็นเครื่องสะท้อนผลการเรียนของคุณว่าเป็นเช่นไร เอาเป็นว่า ถ้าที่ผ่านมาคุณไม่ได้ไยดีกับการสร้างเครดิตทางการเงินให้ตัวเองสักเท่าไร ลงมาลงมือปฏิบัติการสร้างเครดิตทางการเงินให้ตัวเองกันดีกว่า

ใช้บัตรเครดิต

นอกจากมีไว้อำนวยความสะดวกสบายให้กับผู้ถือครองแล้ว ข้อดีของบัตรเครดิตอีกอย่างหนึ่งคือมีไว้สร้างเครดิตให้กับเจ้าของบัตร ลองคิดดูง่ายๆ ว่า ถ้าคุณเป็นคนเลื่อนลอย ไม่มีงานทำ ไม่มีรายได้ บริษัทผู้ออกบัตรจะยอมอนุมัติบัตรเครดิตให้คุณถือหรือไม่

ซึ่งเมื่อมีบัตรเครดิตในกระเป๋าแล้ว การใช้บัตรเครดิตถือเป็นการสร้างเครดิตให้คุณไปโดยปริยาย ลองสังเกตดูว่ายิ่งคุณใช้จ่ายผ่านบัตรมาก คุณจะยิ่งกลายเป็นผู้มีเครดิตในสายตาของผู้ออกบัตร เขาจะระดมส่งโบรชัวร์และนำเสนอโปรโมชั่นต่างๆ มาให้คุณอย่างไม่หยุดหย่อน ข้อสำคัญคือ ต้องทำให้เครดิตที่คุณได้รับ เป็นเครดิตทางการเงินดีๆ ด้วยการไม่ปล่อยให้เป็นหนี้สินคั่งค้าง

หากคุณเป็นอีกคนหนึ่งที่ตั้งใจจะสร้างเครดิตทางการเงินที่ดีๆ ควรลงมือตั้งแต่เริ่มต้นทำงาน ใช้บัตรเครดิตรูดใช้จ่ายตามความเหมาะสม และชำระให้ครบทุกเดือน ทำแบบนี้ซักปีหนึ่ง คุณจะกลายเป็นผู้ที่มีเครดิตดีที่ สถาบันการเงินจะโทรศัพท์มานำเสนอให้ใช้สินเชื่อบุคคลและอัพเกรดบัตรเครดิตเพิ่มให้ หรือไม่ก็เสนอบัตรใบใหม่ให้

เรื่องนี้ "วิเชฐ ตันติวานิช" รองผู้จัดการ สายงานการตลาดศูนย์ระดมทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย และประธานที่ปรึกษา ตลาดหลักทรัพย์ เอ็ม เอ ไอ (mai) เห็นด้วยอย่างยิ่ง เขาบอกว่า การที่มีสถาบันการเงินอนุมัติบัตรเครดิตให้ถือ แปลว่า มีคนให้เครดิตเรา ซึ่งเมื่อได้เครดิต ก็ควรสร้างและรักษาเครดิตอย่างดี การใช้เงินไม่ได้ตัวบอกเครดิตเท่าไร แต่การชำระเงินหรือการใช้หนี้ นั่นต่างหากที่สำคัญกว่า

เพราะฉะนั้น ในมุมมองของวิเชฐการใช้บัตรเครดิต ถือเป็นอีกช่องทางหนึ่งที่ใช้สร้างเครดิตทางการเงินได้เป็นอย่างดี ทีนี้ก็ขึ้นอยู่กับว่าคุณจะถนอมเครดิตที่สร้างขึ้นให้ดีได้อย่างไร

"ปฐมาพร ไชยกูล" กรรมการผู้จัดการ บลท.ข้าวกล้า เห็นด้วยว่า การใช้บัตรเครดิตเป็นการสร้างเครดิตทางการเงินไปโดยอัตโนมัติ แต่ไม่จำเป็นต้องมีบัตรเครดิตหลายใบ เพราะมีหลายใบที่จริงแล้ว ไม่ได้หมายความว่าคุณเป็นผู้ที่มีเครดิต ประเด็นอยู่ที่การใช้บัตรเครดิตอย่างชาญฉลาด ไม่สร้างหนี้สะสม

ฝากประจำเท่ากันทุกเดือน

ปัญหาของผู้ไม่มีรายได้ประจำ และผู้ที่มีรายได้ไม่แน่นอนหลายคน คือเวลาจะไปทำธุรกรรมการเงินกับสถาบันการเงินก็มักจะถูกปฏิเสธ เพราะเป็นผู้ที่มีรายได้ไม่แน่นอน

วิธีแก้ง่ายๆ คือคุณต้องสร้างกระแสเงินสดหมุนเวียนให้เห็น เช่นถ้าคุณทำมาค้าขาย ให้นำเงินฝากธนาคารทุกวันๆ ละนิดหน่อยก็ยังดี อาจจะไม่มาก แต่ให้เห็นว่าคุณมีเงินไหลเวียนอย่างสม่ำเสมอ

หรืออีกวิธีหนึ่งคือ ลองเปิดบัญชีเงินฝากประจำระยะ 2 ปี วงเงินฝากมากน้อยไม่สำคัญ ขอแค่ว่าคุณฝากเงินเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอทุกเดือนๆ ละเท่าๆ กัน ทำแบบนี้แค่ 2 ปี คุณก็เป็นเจ้าของเครดิตการเงินที่ดีได้อย่างไม่ยาก

สำหรับประเด็นนี้ วิเชฐมองว่าไม่ได้เป็นการสร้างเครดิตทางการเงินโดยตรง แต่เป็นการสร้างความน่าเชื่อถือให้สถาบันการเงินเห็นมากกว่า

"สหัทยา สรรค์ประสิทธิ์" ผู้จัดการกองทุน บลจ.วรรณให้ความเห็นว่า การสร้างเครดิตทางการเงินนั้นสามารถทำได้ทั้งในส่วนเงินที่รับเข้ามาและส่วนเงินที่จ่ายออกไป สำหรับคนที่เพิ่งเริ่มต้นทำงานใหม่ๆ เป็นสิ่งที่สำคัญมาก เพราะไม่เคยมีประวัติทางการเงินมาก่อน

ดังนั้นการเริ่มต้นที่ดีก็ช่วยให้สำเร็จไปแล้วครึ่งหนึ่ง คนที่เพิ่งเริ่มทำงานใหม่ๆ ควรจะแบ่งเงินออมเอาไว้ในบัญชีบ้างสัก 10-20% ทุกเดือน เพื่อให้เห็นว่าสามารถมีเงินออมได้ หากใช้หมดก็จะทำให้เครดิตส่วนตัวไม่มี

หรือหากใครมีรายได้พิเศษในแต่ละเดือนนอกเหนือจากเงินเดือนประจำก็พยายามนำเงินส่วนนั้นฝากเข้าไว้ในบัญชีเงินฝากทุกเดือน เพื่อให้ธนาคารหรือผู้ตรวจสอบสถานะของเราเข้าเห็นว่าเรามีกระแสเงินสดเข้ามาเป็นประจำ กระแสเงินสดเข้าเป็นสิ่งสำคัญที่ธนาคารพิจารณา

ดังนั้นรายได้ใดๆ ก็ตามพยายามนำเข้าฝากไว้ในบัญชีธนาคาร แต่หากใครเห็นว่าการนำเงินฝากไว้ในธนาคารได้ดอกเบี้ยน้อยก็ให้พยายามนำไปลงทุนในทรัพย์สินอื่นๆ ที่สามารถตรวจสอบได้

เช่น ลงทุนในกองทุนต่างๆ เป็นประจำทุกเดือน สรุปคือพยายามทำให้มีกระแสเงินสดที่สามารถตรวจสอบได้

ปฐมาพรแนะว่า อีกวิธีหนึ่งที่จะช่วยสร้างเครดิตการเงินได้คือ การตัดเงินจากบัญชีเพื่อลงทุนในกองทุนรวมเป็นรายเดือน ตรงนั้นจะสร้างวินัยทางการเงินและเครดิตทางการเงินไปพร้อมๆ กัน เมื่ออนาคตคุณจะทำธุรกรรมการเงิน สถาบันการเงินก็จะเห็นความสม่ำเสมอและวินัยของคุณ โอกาสในการได้รับอนุมัติเงินกู้ทำธุรกรรมการเงินประเภทอื่นก็ง่าย

ผ่อนสินค้า

หากมองในมุมลบ การผ่อนสินค้าเท่ากับเป็นการหาหนี้เข้ามาถมตัวเอง แต่เอาเข้าจริงๆ แล้ว โลกมี 2 ด้านเสมอ หากคุณรักที่จะผ่อนสินค้าแขนงต่างๆ อย่างมีวินัย

เช่นผ่อนโฮมเธียเตอร์ในระยะ 6 เดือน แบบไม่เคยผิดนัดชำระ หรือผ่อนรถยนต์ในระยะ 4 ปีแบบตรงเวลาตลอด นี่ก็เป็นอีกวิธีหนึ่งที่ช่วยสร้างเครดิตทางการเงินดีๆ ให้คุณได้เช่นกัน

"ที่จริง อันนี้ก็เหมือนกับการใช้บัตรเครดิตนั่นเอง เพราะไม่ว่าคุณจะผ่อนอะไร หรือใช้บัตรไปรูดใช้จ่ายซื้ออะไร แต่หัวใจสำคัญคือคุณมีวินัยในการชำระเงินมากน้อยแค่ไหน ชำระอย่างสม่ำเสมอแค่ไหน" ความเห็นของวิเชฐ

ปฐมาพรมองสอดรับกับวิเชฐว่า การผ่อนสินค้าเป็นเครื่องมือในการสร้างเครดิตได้ แต่ควรจะเลือกที่ผ่อนในอัตราดอกเบี้ย 0% เช่นมีโปรโมชั่นผ่อนโน้ตบุ๊คดอกเบี้ย 0% นาน 6 เดือน แบบนี้พอผ่อนหมด ก็จะมีประวัติทางการเงินเก็บเอาไว้ ว่าเราเคยผ่อนชำระตรงตามกำหนด ก็เท่ากับมีเครดิตทางการเงินดีๆ ติดตัวไป

ชำระหนี้ให้ตรงเวลา

ไม่ว่าคุณจะเป็นหนี้ประเภทไหนหรือสายพันธุ์ไหน ขอให้รู้ว่าการเป็นหนี้ไม่ได้เลวร้ายเสมอไป ไม่อย่างนั้นคงไม่มีความเชื่อที่ว่า คนที่ไม่เป็นหนี้คือคนที่ไม่มีเครดิต

แต่ข้อสำคัญของการเป็นหนี้คือ ต้องชำระให้ตรงเวลาและครบถ้วนตามเงื่อนไข หนี้มากหนี้น้อยไม่สำคัญ สำคัญที่ว่าคุณมีวินัยในการชำระมากน้อยแค่ไหน

การสร้างหนี้ คือบันไดแห่งการสร้างเครดิตชั้นดีให้กับคุณ

เรื่องนี้ปฐมาพรย้ำว่าเป็นเรื่องสำคัญมาก เพราะปัจจุบันข้อมูลการเงินของทุกคนเมื่อผ่านเครดิต บูโร สถาบันการเงินก็จะรับทราบประวัติการเงินของเรา ว่าที่ผ่านมาเป็นอย่างไร เคยผิดนัดชำระ เบี้ยวหนี้ หรือ มีพฤติกรรมการเงินที่ไม่ค่อยดีหรือไม่ ฉะนั้น เริ่มต้นจากการสร้างหนี้ เพื่อสร้างเครดิต และชำระหนี้ให้ตรงกำหนด เท่านี้ก็เป็นการสร้างเครดิตดีๆ ทางการเงินให้ตัวเองได้แล้ว

สหัทยาบอกว่า การมีรายจ่ายก็เป็นการสร้างเครดิตได้เหมือนกัน นั่นคือเมื่อทำงานไปสักระยะหนึ่งแล้ว มีเงินออมสักก้อนหนึ่ง ก็พอมีเครดิตได้ระดับหนึ่ง ก็จะสามารถมีบัตรเครดิตได้ การมีบัตรเครดิตจะเป็นดาบสองคมได้ คือหากใช้ให้ถูกต้องก็จะเป็นประโยชน์ต่อเรา หากใช้ไม่ถูกต้องก็จะทำลายเครดิตเราได้อย่างร้ายแรงทีเดียว

อยากแนะนำว่าเมื่อมีการชำระหนี้แต่ละเดือนให้ชำระเต็มจำนวนและให้ตรงเวลาซึ่งจะเป็นลูกหนี้บัตรเครดิตที่ดี แต่หากเคยชำระเต็มจำนวนแล้วก็ต้องทำอย่างนั้นให้เหมือนเดิม เมื่อไหร่ที่เปลี่ยนวิธีการชำระเงินจากที่เคยชำระเต็มมาเป็นชำระแค่ขั้นต่ำก็จะเริ่มส่งสัญญาณที่ไม่ดีให้ธนาคารเห็น

ดังนั้น ต้องระวังตรงนี้ด้วย การตรงต่อเวลาก็เป็นสิ่งที่สำคัญอย่าคิดว่าจ่ายล่าช้าธนาคารก็คิดดอกเบี้ยในอัตราที่สูง ธนาคารก็ได้ประโยชน์อยู่แล้ว ทางฝั่งธนาคารเขาไม่ได้คิดแบบนั้น

รักษาคำพูด-ตรงเวลา

วิเชฐบอกว่ามีอีกประเด็นหนึ่งที่ช่วยสร้างเครดิตทางการเงินให้ได้ แต่อาจจะเป็นเรื่องที่ไม่ได้มาจากเรื่องฐานะการเงินเท่าไหร่ นั่นคือ เราต้องรักษาคำพูด ทำตามสัญญา เช่นรับปากคนอื่นไปว่าจะทำอะไร เมื่อไหร่ หรือรับภาระจากใครมาก ก็ต้องลงมือทำจริง

นอกจากนี้ การตรงต่อเวลา เป็นอีกอย่างหนึ่งที่เป็นกลไกในการสร้างเครดิตทางการเงินที่ดีอย่างไม่น่าเชื่อ แต่สิ่งเหล่านี้จะเป็นตัวพิสูจน์บุคลิกลักษณะของคนคนนั้น ว่าเขาน่าเชื่อถือหรือมีเครดิตแค่ไหน

"คิดง่ายๆ เลยว่า ถ้าใครที่เป็นคนที่รักษาคำพูด และตรงเวลา เป็นแบบนี้มา 20-30 ปี พอนึกจะทำธุรกิจอะไรขึ้นมาสักอย่าง แล้วอยากได้คนมาร่วมระดมทุน ก็มีแต่คนอยากเข้ามาทำธุรกิจด้วย เพราะคุณเป็นคนมีเครดิตทางการเงินที่ดี มีความน่าเชื่อถือ แบบนี้คนที่จะร่วมทุนก็ตัดสินใจง่าย คนมีเครดิตทางการเงินดีจึงมีโอกาสทำอะไรที่สำเร็จง่ายกว่า" วิเชฐให้ความเห็น

สหัทยายังรวบรวมวิธีการสร้างเครดิตในรูปแบบอื่นๆ อีกหลายอย่างเช่น พยายามมีที่อยู่เป็นหลักแหล่งและติดต่อได้ง่าย หากมีการย้ายบ้านบ่อยๆ หรือหากมีการเปลี่ยนเบอร์มือถือก็ต้องรีบแจ้งธนาคารทันที คือต้องทำตัวให้สามารถติดต่อได้ตลอดเวลา อย่าทำตัวเป็นมนุษย์ล่องหนที่ไม่มีใครเข้าถึงได้

นอกจากนี้ เธอบอกว่า ต้องทำอาชีพสุจริต ที่ไม่เสี่ยงต่อการกระทำผิดกฎหมาย แม้เป็นอาชีพที่ได้เงินมากแต่ทำอาชีพที่ผิดกฎหมายก็จะทำให้ดูไม่น่าเชื่อถือ รวมถึง หลีกเลี่ยงการคบหาสมาคมกับคนที่มีปัญหาทางการเงิน หรือคนที่ทำงานผิดกฎหมาย เพราะจะทำให้ธนาคารมองว่าเป็นคนประเภทเดียวกัน

"อย่าก่อหนี้เกินตัว แม้ว่าในตอนที่กู้จะมีความสามารถในการผ่อนชำระ แต่ทุกสิ่งล้วนไม่แน่นอน ยิ่งในสภาพเศรษฐกิจแบบนี้อาจทำให้รายได้ลดลงได้ดังนั้นอย่าทำอะไรที่เกินขีดความสามารถตนเอง หรือทำให้ตนเองต้องเดือดร้อนภายหลังในเวลาที่เกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น" สหัทยาแนะ

เห็นหรือไม่ว่าการสร้างเครดิตดีๆ ทางการเงิน ไม่ยากอย่างที่คิด

เรื่อง : กาญจนา หงษ์ทอง

ที่มา : nationejobs.com

Create Date : 30 ตุลาคม 2551		0 comments
Last Update : 30 ตุลาคม 2551 16:36:16 น.
Counter : 1601 Pageviews.
Share Tweet