มองย้อนกลับจากจุดเริ่มต้นที่มองแทบไม่เห็นว่าจะมีวันนี้ วันที่จะสามารถปลดปล่อยหนี้บ้านได้ ไม่น่าจะเป็นไปได้ด้วยซ้ำ เมื่อตอนที่เราจะซื้อบ้านหลังนี้ ในช่วงประมาณปี 2544-2545 ผ่อนดาวน์ไปแล้วเป็นเงินกว่า 2 แสนบาท  แต่ยื่นกู้เกือบไม่ผ่าน เนื่องจากเครดิตที่ทำงาน และเครดิตตัวเองที่ยังไม่มีครอบครัว ตามที่เคยเล่าไว้ในนี้ ตัวบ้านแบบเดิม ๆ

นึกถึงตอนนั้นก็ตลกดี เราถึงขั้นที่ว่า ขอให้น้องผู้หญิงที่อ๊อฟฟิศไปเป็นเพื่อนด้วยตอนที่เข้าไปคุยกับผจก.โครงการหมู่บ้าน  เพื่อให้เค้ามองว่าเราซื้อบ้านเพื่อครอบครัวนะ มีอนาคตนะ (เอามาแค่หลอกตาว่าพาแฟนมาด้วย)  ผจก.โครงการยังบอกว่าเชิญมาคุยข้างในด้วยกันสิ  แต่เราบอกไม่ใช่ แค่พามาเป็นเพื่อนเฉย ๆ  คนอะไรแต่งงานแล้วแต่ยังไม่มีแฟนให้ควง ต้องมายืมคนอื่นมาเป็นแฟน ไม่มีแฟนธนาคารไม่วางใจไม่ปล่อยกู้ให้ซะงั้น จริง ๆ แล้วมันไม่เกี่ยวอะไรเลยนะ  เป็นแค่โครงการนี้เท่านั้นรึเปล่าไม่รู้ รึมันต้องการยึดเงินดาวน์เราวะ ตอนนั้นน้อยใจตัวเองมาก แม้แต่คนรายได้น้อยรัฐยังจัดหาบ้านให้ในรูปแบบบ้านเอื้ออาทรที่กำลังเป็นกระแสตอนนั้น   แต่เราเองมีเงินผ่อนดาวน์ ซึ่งสูงกว่าผ่อนธนาคารปกติ  ธนาคารยังไม่ปล่อยกู้ให้ 

ถ้าจะท้าวความถึงจุดเริ่มต้น ก็คงต้องพูดถึงภรรยาคนแรก ที่ตอนนั้นเรากำลังหาบ้านสักหลังที่อยู่ในเมือง หามาหลายโครงการ มาถูกใจก็โครงการนี้ซึ่งดูมีราคาไม่แพงมากนัก ไม่ไกลจากตัวเมือง และอยู่ไม่ห่างจากที่ทำงานมาก แต่เหมือนว่าภรรยาคนนี้จะติตรงที่มันห่างออกมาจากที่เคยอยู่ในเมือง ไกลเกินไปว่างั้น   ตอนที่มาจองเราก็มาจองตามลำพัง เค้าไม่ว่างที่จะมาด้วย สุดท้ายเลิกรากันไป ก็ระหว่างที่เราผ่อนดาวน์อยู่นั่นแหล่ะ  จนเกือบที่เราจะทิ้งบ้านหลังนี้ไปแล้ว  และท้ายที่สุดบ้านหลังนี้ก็ให้ความรักและความอบอุ่นกับครอบครัวใหม่ของเรา

 กลับมาเรื่องโปะค่าบ้าน สรุปว่าเราผ่อนทั้งหมด 15 ปี(2546-2561) และทั้งโครงการเรามีการ Refinance แบบย้ายธนาคาร จำนวน 3 ครั้ง คือ

- อยู่กับ ธ.ไทยพานิชย์(SCB)   5  ปี

- อยู่กับ ธ.ไทยธนาคาร(CIMB) 4  ปี

- อยู่กับ ธ.ออมสิน                 6  ปี

และมีการทำการ Fixed  ดอกเบี้ยบ้าง ทุก ๆ  3 ปี เมื่อมีการลอยตัว ซึ่งก็มีตอนที่อยู่กับ ธ.ออมสิน  และก็มีการโปะเงินก้อน 5  ครั้ง ที่เราพอจะมีเงินก้อนบ้าง  คือครั้งแรก 50,000 บาทตอนปี 2554 ที่อยู่กับ CIMB ครั้งที่ 2 เกือบ 2 แสนบาท ในปี 2555  ที่เคยเล่าไว้ในนี้ ปลดหนี้เงินกู้ต่อเติมบ้าน ครั้งที่ 3 ในปี 2556 ใช้เงิน 100,000 บาท ที่เคยเล่าไว้ในนี้ โปะเงินค่าบ้าน 100000 บาท   และก็อีก 100000 บาท ในครั้งที่ 4 ปี 2557 ที่เคยเล่าไว้ในนี้ โปะค่าบ้านจากโบนัสปี 2557  และครั้งนี้สุดท้ายล่าสุดจำนวน 48300 บาท รวมเงินที่ใช้โปะทั้งสิ้น  483,095  บาท  นี้คือเงินที่ใช้นอกเหนือจากการใช้เงินในการผ่อนแบบปกติทุกเดือน 

   ส่วนจำนวนเงินในการผ่อนแบบปกติทุกเดือน ก็จะแบ่งเป็นช่วง ๆ ทั้ง 15 ปี  ดังนี้

 - ช่วงปีแรก  2546 - 2551 จ่าย  7,630 บาท / เดือน  เป็นเงินทั้งหมด 457,800  บาท

 - ช่วงปี        2551 - 2555 จ่าย  9,070 บาท / เดือน(6,120+2,950)  เป็นเงิน 380,940  บาท

 - ช่วงปี        2555 - 2557 จ่าย  6,120 บาท / เดือน  เป็นเงินทั้งหมด 165,240  บาท

 - ช่วงปีสุดท้าย  2557 - 2561 จ่าย 6,300 บาท / เดือน  เป็นเงินทั้งหมด 296,100  บาท

รวมทั้งหมดเป็นจำนวนเงิน  1,300,080  บาท  รวมกับเงินที่ใช้โป๊ะเป็นก้อน  483,095  บาท

จะใช้เงินในการจ่ายผ่อนให้กับธนาคารสำหรับบ้านหลังนี้ทั้งสิ้น  1,783,175  บาท

จากการกู้ มาแค่เพียง  930,000  บาท (ยอดกู้)  และ  300,000  บาท (ยอดต่อเติม)

รวม 1,230,000  บาท  แสดงว่าที่เหลือเป็นดอกเบี้ย  553,175  บาท ตกเฉลี่ยปีละ 36,xxx  บาท

เงินที่เพิ่งโปะไปงวดล่าสุด 48,300 บาท ก็มาจากเงินที่เราเก็บออมไว้ในธนาคาร 4000 บาท/เดือน  เก็บ 2 ปี เป็นเงิน 96,000  บาท โดยใส่เป็นชื่อภรรยาไว้ และมีดอกเบี้ยที่น่าพอใจ  เงินที่เหลือก็ให้ภรรยาเก็บไว้ใช้จ่ายในครอบครัว แล้วแต่ว่าเค้าจะใช้ทำอะไร....ตอนนี้หนี้สินที่เหลือก็มีแต่ค่าผ่อนตึกอาคารพานิชย์ ที่ซื้อไว้เมื่อ 5 ปีก่อน ที่เอาไว้ให้เค้าเช่าเท่านั้น  ตอนนี้มีคนเช่าและมันก็อยู่ได้ด้วยตัวของมันเอง...

ขั้นตอนก่อนจะดำเนินการโปะเราต้องแจ้งให้ธนาคารทราบก่อนว่าเราจะขอไถ่ถอนสินเชื่อตามบัญชีนี้ และต้องถามเค้าด้วยว่าติดปัญหาอะไรไหม มีค่าปรับหรือไม่ ที่จริงเราต้องหาข้อมูลก่อนว่าเราจะไม่ถูกปรับตามสัญญาการไถ่ถอนก่อนอายุสัญญา ซึ่งเราทำสัญญาล่าสุดที่ Fixed ดอกเบี้ยไว้ก็ล่วงมา เกือบ 4 ปีแล้ว (ปกติจะระบุไม่เกิน 3 ปี) ตามที่เล่าไว้ ในนี้ Fixed ดอกเบี้ยค่าผ่อนบ้าน  หลังจากนั้นก็นัดวันจ่ายเงิน  หรือจ่ายก่อนก็ได้ แล้วให้ธนาคารเบิกโฉนดออกมา เมื่อเราไปรับโฉนดที่ธนาคารแล้วเค้าจะเขียนใบคำร้องไถ่ถอนโฉนดเพื่อให้เราไปที่สนง.ที่ดินเพื่อทำเรื่องไถ่ถอนโฉนดเอาเอง   สนง.ที่ดินก็จะรับเรื่องแล้วนำโฉนดของที่เราถือไป เปรียบเทียบกับโฉนดที่อยู่ที่สนง.ที่ดิน แล้วทำสลักหลังขั้นตอนการไถ่ถอน และระบุชื่อผู้ถือกรรมสิทธิ์ในที่ดินแปลงนี้ ซึ่งก็มีค่าธรรมเนียมนิดหน่อย ก็เป็นอันเรียบร้อย 

ตอนนี้้เราก็มีโฉนดบ้านและที่ดินอยู่ในมือแล้ว เป็นเจ้าของกรรมสิทธ์แบบเต็มตัวซะที..