ก่อนอื่นต้องบอกก่อนเลยค่ะว่า ไม่มีสถาบันการเงินไหนในประเทศนี้ ที่อยากจะฟ้องลูกหนี้ให้เสียเวล่ำเวลาและค่าใช้จ่าย  ถ้ายังพอมีทางเจรจาได้ เชื่อเถอะว่าเจ้าหนี้เค้ายินดี ดีกว่าไม่ได้อะไรเลย แถมยังต้องเสียเวลาไปฟ้องศาลอีก เพราะงั้น ไม่ต้องเครียดกันเกินไปนะคะ อย่างที่เคยบอกคือ ทุกอย่างแก้ไขได้เสมอ 

แต่ก่อนจะแก้ปัญหา เราก็ต้องเห็นปัญหาในภาพรวมทั้งหมดก่อนอ่ะเนอะว่า ปัญหามันมีอยู่เท่าไหร่? แค่ไหน? ยังไง?  จะได้แก้ไขได้ถูกทาง

หากระดาษ ปากกา มาจ่ะ เอามาหลายๆ ใบเบย มาเป็นเล่มเลยก็ได้ เอาที่สบายใจ อิอิ  แล้วเอาใบแจ้งยอดหนี้ทั้งหมดที่มีออกมากาง อันไหนไม่มีใบแจ้งยอดก็เช็กข้อมูลที่เรามี ไม่ก็โทรไปถามเจ้าหนี้มาเรามีหนี้ค้างกับเค้าอยู่เท่าไหร่? ถามให้ละเอียดนะเจ้าคะว่า ยอดที่เค้าบอกมาน่ะ เป็นเงินต้นเท่าไหร่ ดอกเบี้ยเท่าไหร่ เค้าคอดดอกเบี้ยกันยังไง ผ่อนเท่าไหร่ เหลืออีกกี่งวด รวบรวมมาให้หมดทุกเจ้า แล้วจดลงในอิกระดาษที่เตรียมไว้นั่นแหละ

ทำเป็นตารางก็ได้นะเออ แบ่งช่องเป็น เงินต้น อัตราดอกเบี้ย จำนวนงวดที่ต้องผ่อนเหลืออีกกี่งวด ไล่ลงมาเลยจ่ะ  จะแบ่งกลุ่มหนี้ด้วยก็ได้ว่า เป็นหนี้อะไร? เช่น หนี้บัตรเครดิต หนี้นอกระบบ หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล หนี้รถ หนี้บ้าน อะไรก็ว่ากันไป จะได้เห็นภาพชัดๆ 

พอได้หนี้ทั้งหมดมาแล้ว ขอย้ำว่าทั้งหมดนะจ๊ะ ไม่ต้องหมกเม็ด เค้าจะทวงแล้ว หรือยังไม่ทวง ก็จดลงไปให้หมดเจ้าค่ะ  คือเคยเจอลูกหนี้บางคน (ไม่ใช่ลูกหนี้เค้า ลูกหนี้ใครก้ไม่รู้ 555) มาบอกว่า หนี้อันนี้ยืมเพื่อนมา หรือยืมญาติมา แล้วเค้ายังไม่ทวง ไม่ต้องรีบคืนก็ได้ ฟังแล้วแบบ....คันปาก อยากจะด่า ดูปากณัชชานะคะ "เป็นหนี้แล้วก็ต้องใช้ค่ะ!!!" เค้าจะทวงหรือไม่ทวง มันไม่ใช่ประเด็น แต่ยืมเค้ามาคือต้องคืนนะคะ ไม่งั้นคือ โกงงงงงง ค่ะ  ยกเว้นเค้าจะยกหนี้ให้ แบบว่าให้เลยไม่ต้องใช้คืนงี้ ค่อยว่ากัน โอเคนะคะ??

พูดแล้วขึ้น 55555

กลับมาๆ พอได้หนี้ทั้งหมดมาแล้ว ก็เอามาจัดลำดับกันจ่ะ  มีให้จัดหลายแบบ เลิอกเอาตามความสบายใจ ตามจริต ตามคุณภาพชีวิต และตามความดุโหดของเจ้าหนี้ 

1. จัดลำดับอันที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ไล่มาจนถึงอันที่มีดอกเบี้ยถูกสุด จนถึงไม่มีดอกเบี้ยเลย

2. จัดลำดับตามจำนวนยอดหนี้ จากมากไปหาน้อย

3. จัดลำดับความเร่งด่วนของการใช้หนี้ อันนี้อาจจะขึ้นกับความโหดของเจ้าหนี้ และภาวะที่เราขาดการใช้หนี้มาแล้วกี่งวด เอาตามความรู้สึกของเราเบยยยยย

พอจัดลำดับได้แล้ว เอามายำรวมกัน แฮ่...

จริงๆ หลักการที่ถูกต้องที่เค้าแนะนำให้ทำกัน คือ ใช้หนี้ตามลำดับของอัตราดอกเบี้ย หนี้ก้อนไหนมีดอกเบี้ยสูงสุด ก็ให้ใช้ก้อนนั้นให้หมดโดยเร็วที่สุดก่อน  

แต่ในเชิงของจิตวิทยา อันนี้คือวัดจากตัวเองเลย ตำรงตำราไม่มี๊ 55555  คือ อันไหนเจ้าหนี้โหดสุด น่ากลัวสุด น่ารำคาญสุด ใช้มันก่อน เพื่อสุขภาพจิตที่ดีของตัวเราเอง แต่ถ้ามันโหดพอๆ กัน วกกลับไปหาหลักการที่ถูกต้องอีกครั้งหนึ่ง 

แต่ที่สำคัญที่สุดคือ ถ้ามีหนี้นอกระบบที่คิดดอกเบี้ยเป็นรายวันเมื่อไหร่ ซึ่งส่วนมากจะดอกสูงริบลิ่ว ให้ใช้อันนั้นก่อนจ่ะ  ถ้าสามารถเจรจาได้ แบบว่าผ่อนมาเยอะแยะตาแป๊ะไก่แล้ว มันยังไม่หมดซะที กินดอกหมดอะไรี้ แนะนำให้เจรจาค่ะ  ถ้าคุยกันเองไม่รู้เร่ื่อง ให้นัดไปคุยที่สถานีตำรวจเลย เราต้องมีพยาน ไม่งั้นเค้าอาจจะใช้อำนาจมืด หรือกำลังกับเราได้ 

ส่วนตัวเรา อาจจะแตกต่างจากชาวบ้านหรือหลักการที่ถูกต้องนิดนึงคือ ถ้าเรามีหนี้หลายๆ ก้อนแล้ว ดอกเบี้ยไม่ต่างกันมากนัก เราจะเลือกปิดหนี้ก้อนที่น้อยที่สุดก่อน เพื่อให้เหลือจำนวนเจ้าหนี้น้อยที่สุด ทำแบบนี้แล้วรู้สึกดีขึ้น ถึงแม้จำนวนหนี้จะแทบไม่ได้น้อยลงเลยก็ตาม ร้องไห้แป๊บ 

พอยำทุกอย่างรวมกัน จัดลำดับทุกอย่างเสร็จแล้ว ถามว่าทำไปทำไม นั่นสิ  เย้ย!! มันมีประโยชน์สิ เราจะได้มองเห็นปัญหาในภาพรวมที่เรามีว่ามันมีหน้าตาเป็นชะไร ^^  ก้อนใหญ่ขนาดไหน จะได้หาทางแก้ไขแบบถอนรากถอนโคนกันได้อย่างถูกวิธี

เมื่อเห็นปัญหา จึงจะมองเห็นทางออก ไปสำรวจตัวเองกันมานะจ๊ะ แล้วค่อยมาหาวิธีแก้หนี้กันต่อไปเน้อ