สวัสดีครับ

เนื่องจากในช่วงเดือนที่ผ่านมามีอีเมลจำนวนมากที่ส่งมาปรึกษา K-Expert เรื่องการปลดหนี้วันนี้ผมเลยนำเทคนิคการบริหารจัดการหนี้มาฝากเพื่อนผู้อ่านครับ โดยขอตั้งชื่อบทความวันนี้ว่า“หยุด-จัด-ยุบ-ย้าย 4ท่าไม้ตายชนะน็อคหนี้” เป็นอย่างไร มาดูกัน

ก่อนอื่นต้องขออธิบายก่อนนะครับว่า “หนี้” มันมีอยู่ 2 ประเภทคือ

- หนี้ดี คือหนี้ที่ก่อประโยชน์ ก่อกำไรหรือมีประโยชน์ในเชิงภาษี เช่น หนี้สินเชื่อเริ่มธุรกิจ (ก่อรายได้) และหนี้บ้าน(ลดหย่อนภาษีและเป็นหนี้ที่เกิดขึ้นเพื่อสร้างความมั่นคง)

- หนี้ไม่ดี คือหนี้ที่เกิดจากการใช้จ่ายฟุ่มเฟือยไม่ก่อรายได้หรือประโยชน์ทางการเงินใดๆ เช่น หนี้บัตรเครดิตที่เกิดจากการช้อปปิ้งหรือหนี้ที่เกิดจากการพนันครับ

หยุด... หมายถึงหยุดก่อหนี้เพิ่มครับเพราะหากหนี้เก่ายังไม่เคลียร์แล้วไปก่อหนี้เพิ่มจะยิ่งเป็นการซ้ำเติมตัวเองให้แย่ลงหรือเข้าทำนอง“ความวัวยังไม่หายความควายเข้ามาแทรก” นั่นเอง หากหนี้ที่มีเกิดจาการใช้บัตรเครดิตก็ควรเก็บบัตรเครดิตไว้ที่บ้านหรือทำลายทิ้งไปเลยครับ พยายามใช้จ่ายด้วยเงินสดจะได้เห็นปริมาณเงินในกระเป๋าว่าเหลือเท่าไรจะช่วยให้เรามีสติในการใช้เงินได้ดียิ่งขึ้นครับ

จัด... หมายถึงจัดลำดับหนี้ทั้งหมดตามอัตราดอกเบี้ยจากสูงไปหาต่ำโดยเรียงลำดับตามนี้ครับ

1. หนี้นอกระบบ (อัตราดอกเบี้ย : สูงมหาโหด)
2. บัตรกดเงินสดหรือสินเชื่อส่วนบุคคล (อัตราดอกเบี้ย : สูงมาก)
3. บัตรเครดิต (อัตราดอกเบี้ย : สูง)
4. ดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ (อัตราดอกเบี้ย : ปานกลาง)
5. ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน (อัตราดอกเบี้ย : ต่ำ)

ยุบ...หมายถึงทยอยยุบหนี้ให้หมดไปทีละก้อนหากมีหนี้หลายก้อนให้เน้นหนี้ที่ดอกเบี้ยแพงที่สุดก่อนเพื่อลดภาระดอกเบี้ยส่วนก้อนอื่นๆ หากจ่ายขั้นต่ำได้ก็จ่ายขั้นต่ำไปก่อนครับหลังจากที่ไล่ยุบหนี้ที่ดอกเบี้ยแพงๆ ไปได้หมดแล้ว หากเหลือหนี้ที่ดอกเบี้ยใกล้เคียงกันก็ให้ยุบหนี้ที่มียอดน้อยสุดก่อนครับเพื่อเติมกำลังใจให้ตัวเองเมื่อเห็นว่าหนี้ค่อยๆ หายไปทีละก้อนครับ

แต่หากมีหนี้บ้านและหนี้รถให้เลือกโปะหนี้บ้านก่อนนะครับเพราะถึงแม้หนี้บ้านจะมีอันตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าแต่เป็นแบบ “ลดต้นลดดอก” ครับ นั่นคือยิ่งเราเร่งโปะให้เงินต้นลดลง ก็ยิ่งจ่ายดอกน้อยลงด้วยนับว่าช่วยให้มีภาระดอกเบี้ยจ่ายน้อยลงครับ ส่วนหนี้รถจะคิดดอกเบี้ยแบบ “คงที่” โดยคิดรวมกับราคารถแล้วหารจำนวนงวดผ่อนดังนั้นถึงจะเร่งโปะไป ก็ไม่ได้ประโยชน์ในเชิงดอกเบี้ยครับ

ย้าย... หมายถึงย้ายหนี้จากแหล่งเงินกู้ที่คิดดอกเบี้ยแพงไปสู่แหล่งที่ดอกเบี้ยถูกกว่าซึ่งมักจะใช้ได้กับหนี้บ้านและหนี้รถครับหรือที่คุ้นหูกันกับคำว่า “รีไฟแนนซ์” นั่นเอง แต่ก่อนจะรีไฟแนนซ์ก็ควรดูเงื่อนไขของธนาคารให้ดีนะครับ

นอกจากนี้การย้ายหนี้ยังใช้จัดการหนี้นอกระบบได้ด้วยครับเช่น นายสมศักดิ์เป็นหนี้เฮียหมู (นอกระบบ) อยู่ 50,000 บาท ที่ดอกเบี้ย 20% ต่อเดือน (240%ต่อปี)นายสมศักดิ์สามารถย้ายหนี้มาอยู่ในระบบได้ด้วยการกดเงินจากบัตรกดเงินสดจำนวน50,000 บาทเพื่อไปยุบหนี้เฮียหมูและย้ายมาเป็นหนี้บัตรกดเงินสดแทนที่อัตราดอกเบี้ย2.25% ต่อเดือน (27% ต่อปี)ซึ่งนับว่าลดภาระดอกเบี้ยได้เป็นสิบเท่าตัวเลยครับนอกจากนี้บัตรกดเงินสดของสถาบันการเงินบางแห่งยังมีโปรโมชั่นดอกเบี้ย 0% นาน 6 เดือนอีกด้วย เรียกได้ว่าช่วยได้เยอะเลยครับ

และนี้ก็คือ “หยุด-จัด-ยุบ-ย้าย” 4 ท่าไม้ตายชนะน็อคหนี้ที่นำมาฝากกันในวันนี้หวังว่าคงพอเป็นแนวทางให้เพื่อนผู้อ่านนำไปปรับใช้ได้ไม่มากก็น้อยยนะครับ ทั้งนี้หากใครกำลังมีปัญหาเรื่องการบริหารหนี้หรือเรื่องการเงินอื่นๆ สามารถปรึกษา K-Expert ได้ทุกเรื่องผ่านช่องทางดังนี้ครับ

Email ปรึกษาทุกเรื่องการเงินอย่างเป็นส่วนตัว: k-expert@kasikornbank.com

Website รวมบทความและเครื่องมือคำนวณทางการเงิน: www.askkbank.com/k-expert

บริการ K-Expert สะดวกสบาย โทรปรึกษาได้ 24 ชั่วโมง : 0 2888 8888 กด 0 กด9

Twitter @KBank_Expert: //twitter.com/KBank_Expert