สวัสดีครับ

การซื้อบ้านเป็นการตัดสินใจที่มาพร้อมกับภาระก้อนใหญ่ที่จะอยู่กับเราไปอีกนานดังนั้นการวางแผนการเงินเพื่อซื้อบ้านจึงเป็นสิ่งที่จะช่วยให้เรามีโอกาสบรรลุเป้าหมายสูงขึ้นครับและวันนี้ผมก็หยิบเอากลยุทธ์การวางแผนการเงินเพื่อการซื้อบ้านมาฝาก นั่นก็คือ การลดภาระดอกเบี้ยบ้านด้วยการรีไฟแนนซ์ครับ

ปฏิเสธไม่ได้ว่าบ้านเป็นสิ่งจำเป็นที่ตอบสนองความต้องการในแต่ละช่วงชีวิตไม่ว่าจะเป็นวัยเริ่มทำงานที่ต้องการความสะดวกในการเดินทางก็อาจจะต้องการคอนโดมีเนียมใจกลางเมืองหรือวัยสร้างครอบครัวที่ต้องการบ้านเดี่ยวหรือทาวน์เฮ้าส์ที่มีพื้นที่ไว้รองรับขนาดครอบครัวที่ใหญ่ขึ้นเมื่อมีทายาทตัวน้อยอีกทั้งเพื่อเป็นที่พักอาศัยหลังเกษียณอายุอีกด้วย

บางคนมีเงินเก็บไว้เพียงพอกับการซื้อบ้านด้วยเงินสดแต่การที่เอาเงินเก็บไปซื้อบ้านก็อาจส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องได้ดังนั้นส่วนใหญ่แล้ว เราก็มักจะขอสินเชื่อ อีกทั้งสถาบันการเงินต่างก็แข่งขันกันนำเสนอโปรโมชั่นและแคมเปญต่างๆออกมามากมายเพื่อจูงใจและดึงดูดลูกค้า เช่น 0% 6 เดือน หรือ 1% 12เดือนเป็นต้น อย่างไรก็ตาม เมื่อช่วงเวลาของโปรโมชั่นสิ้นสุดลงอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนเป็นลอยตัว อ้างอิงกับอัตราดอกเบี้ย MLR หรือ MRR ซึ่งอยู่ในอัตราที่สูงกว่าช่วงโปรโมชั่นอย่างแน่นอนทำให้เราต้องแบกภาระดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้น

กลยุทธ์หนึ่งในการลดภาระดอกเบี้ยและช่วยให้เรามีเงินออมมากขึ้นนั้นก็คือการรีไฟแนนซ์ นั่นเองครับ ว่าแต่การรีไฟแนนซ์คืออะไร มีวิธีการอย่างไรเราไปดูกันครับ

การรีไฟแนนซ์ หมายถึงการชำระเงินกู้ที่มีอยู่ในปัจจุบันทั้งหมดด้วยเงินกู้ก้อนใหม่โดยใช้สินทรัพย์ตัวเดิมเป็นหลักประกัน การรีไฟแนนซ์ มี 2 รูปแบบ ได้แก่

1. การย้ายธนาคาร คือ การเปลี่ยนสถาบันการเงินผู้ให้กู้ นั่นคือ ไปกู้เงินจากสถาบันการเงินแห่งใหม่ไปปลดภาระเงินกู้ที่มีอยู่
2. การขอปรับลดอัตราดอกเบี้ย คือ การเจรจากับสถาบันการเงินที่ปล่อยกู้ให้ปรับลดอัตราดอกเบี้ย ทั้งนี้ ส่วนใหญ่แล้วการขอปรับลดดอกเบี้ยจะมีสัญญากำหนดไว้ว่า หากมีการรีไฟแนนซ์ในช่วง 3 ปีแรก จะคิดค่าธรรมเนียม 3% ของยอดวงเงินกู้เริ่มแรก หรือวงเงินคงเหลือแล้วแต่กรณีและข้อกำหนดของสถาบันการเงินนั้นๆ ทั้งนี้ หากต้องการรีไฟแนนซ์แบบยอมจ่ายค่าธรรมเนียม ก็ขอแนะนำให้ทำได้เฉพาะในกรณีที่ดอกเบี้ยที่ใหม่ต่ำกว่าที่เดิมมากกว่า 3% ขึ้นไป ดังนั้น รอให้พ้นช่วงที่สัญญากำหนดไว้ก่อน แล้วค่อยรีไฟแนนซ์จะดีกว่า

ถึงจุดนี้หลายคนอาจสงสัยว่าแล้วการรีไฟแนนซ์ด้วยการย้ายธนาคารกับการขอปรับลดดอกเบี้ยแบบไหนดีกว่ากัน ในส่วนนี้ขอแนะนำว่าให้ลองศึกษาข้อมูลของสถาบันการเงินแต่ละแห่งก่อนเพื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและข้อกำหนดต่างๆ บางแห่งอ้างอิงดอกเบี้ย MRR บางแห่งอ้างอิง MLRซึ่งโดยทั่วไปแล้ว อัตรา MRR จะสูงกว่า MLRทำให้สถาบันการเงินอาจเสนอ MRR -0.75% ซึ่งบางทียังแพงกว่าMLR -0.25% ก็ได้ (อัตราดอกเบี้ย MRR และMLR อยู่ที่ประมาณ 7.50% และ 6.75%ตามลำดับ) นอกจากนี้ อัตรา MLR และค่าธรรมเนียมต่างๆของสถาบันการเงินแต่ละแห่งก็แตกต่างกัน ไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียมประเมินหลักประกันและค่าธรรมเนียมจดจำนองเป็นต้น

การขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยอาจเป็นวิธีที่สะดวกกว่าแต่ไม่แน่นอนว่าจะได้รับอัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ถูกกว่าสถาบันอื่นหรือไม่ โดยทำเป็นสัญญาแนบท้ายสัญญาเงินกูฉบับเดิมว่าจะคิดดอกเบี้ยในอัตราใหม่เพียงเท่านี้ก็เรียบร้อย

ไม่ว่าจะเป็นการรีไฟแนนซ์แบบย้ายธนาคารหรือขอปรับลดดอกเบี้ยก็ตามประโยชน์ที่ได้รับอย่างเด่นชัดที่สุดก็คือ อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงซึ่งเป็นผลพวงมาจากการแข่งขันของสถาบันการเงินต่างๆที่นำเสนอแคมเปญอัตราดอกเบี้ยต่ำในช่วงโปรโมชั่นคล้ายกับการขอสินเชื่อเริ่มแรก พูดง่ายๆก็คือ การรีไฟแนนซ์ช่วยลดภาระดอกเบี้ยสินเชื่อให้เราจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนน้อยลงนั่นเองครับ

เกร็ดความรู้โดย K-Expert

การชำระคืนเงินกู้ด้วยจำนวนที่มากกว่าอัตราผ่อนชำระที่กำหนดไม่ถือว่าเป็นการรีไฟแนนซ์ และไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดครับ

และนี่ก็คือสาระดีๆเกี่ยวกับการลดภาระดอกเบี้ยบ้านด้วยการรีไฟแนนซ์ที่นำมาบอกเล่ากันในวันนี้หากใครมีข้อสงสัยเพิ่มเติมเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์หรือการวางแผนการเงินอื่นๆ สามารถส่งอีเมลมาสอบถามผู้เชี่ยวชาญการวางแผนการเงินของK-Expert ได้ฟรี ที่ k-expert@kasikornbank.com หรือเข้าไปที่ www.askkbank.com/k-expert หรือใครที่ชอบรับข่าวสารทาง Twitter ก็สามารถ follow@KBank_Expert ได้ที่ //twitter.com/KBank_Expert ครับ

Credit: ขอบคุณภาพประกอบจากwww.mortgagerefinance.ws