Group Blog
 
All blogs
 

วิเคราะห์ SCB Life Saver ผลประโยชน์ 224% ดีจริงเหรอ



ใครที่มีโอกาสพิจารณาประกันชีวิต SCB Life Saver อยู่ อาจสนใจที่เขาบอกผลตอบแทนไว้ สูงมาก จริงเปล่า


ถ้ามองในแง่ได้การคุ้มครองก็อย่างหนึ่งนะ  อันนี้ต้องตามเหตุผลแต่ละคน
แต่ถ้ามองว่าเป็นการลงทุน เพราะเขาบอกให้ 225% นี่ดูสูงมาก
ปรากฏมาคำณวนดู ผลตอบแทนจริง ดูไม่ดีเท่าไหร่เลย เอาเงินไปลงทุนที่อื่นได้ผลตอบแทนดีกว่านี้
ยิ่งถ้าคิดกลับมาเป็นค่าเงินปัจจุบัน (NPV) (หลักว่าเงินอนาคต มีค่าเล็กกว่าค่าปัจจุบัน) ละก็ จบเลย
 
ที่นี้มาดูว่าเขาโกหกเหรอ  เปล่า แต่เขาบอกตามตัวเลขตรงๆ ซึ่งไม่ใช่ภาพจริงซะทีเดียว
 
เขาบอกแบบนี้
จ่ายเบี้ย 6 ปี คุ้มครอง 14 ปี รับผลตอบแทนคืนทุก 2 ปี
เราได้การคุ้มครอง 200% ผลตอบแทน 230%
 
สมมติเราต้องการทำทุนประกันที่ 1,000,000 บาท
ตามที่ระบุ เขาให้การคุ้มครอง 200% ของทุนประกัน ดังนั้นเราจะได้การคุ้มครองที่ 2 ล้านบาท


2 ล้านบาทนี้ เริ่มตั้งแต่ปีแรกเลย คือต่อให้ส่งปีเดียว ตายปุ้บญาติก็ได้ 2 ล้านไป


แต่ถ้าไม่ตาย 2 ล้านนี้ เราก็ไปรับตอนกรมธรรม์ครบอายุในอีก 14 ปีข้างหน้า 

เราจ่ายเบี้ยปีละ 290,000 ไป 6 ปี เท่ากับเราจ่ายตลอดกรมธรรม์ 1.74 ล้านบาท
รับได้ผลตอบแทนทุกสองปีที่ 40,000 ไปจำนวน 6 งวด เท่ากับเราได้ 240,000 บาท


สรุปรวม 14 ปี ผลประโยชน์รับ (รายปี 40,000 * 6 ปี) + 2 ล้านตอนจบ = รับมารวม 2.24 ล้าน (224% ที่เขาว่า)
เมื่อหักที่จ่ายเบี้ยไปทั้งสิ้น 1.74 ล้าน เราได้กำไร  500,000 บาท


ทีนี้มาดู แบบเราๆ
500,000 จากเงินที่ลงไป 1.74 ล้าน เท่ากับผลตอบแทนแบบคิดง่ายๆก่อน เท่ากับ 28.74%



ที่สำคัญ เขารู้เรื่องค่าเงินดี ว่าบาทวันนี้ใหญ่กว่าบาทวันหน้า
จะสังเกตว่าเขาให้เรารีบจ่ายๆๆไปตั้งแต่ต้น 6 งวดรวด cashflow เราติดลบไป 6 ปี (ช่วงปี 2,4,6 ได้มา 40,000 แต่เสีย 290,000)
จะได้ดูว่าเราเสียไม่มาก
cashflow มาเป็นตัวเขียว ปีที่ 8 เป็นต้นไป ส่วนก้อนใหญ่มาอีก 14 ปีโน่น จะได้ดูว่าเขาให้มาก
มาดูต่อว่าจริงเปล่า
 
สรุป cashflow ก่อน
รับรวม 2.12 ล้าน ช่วงปี 7-14
และ จ่ายรวม 1.62 ล้าน ช่วงปี  1-6
ผลลัพธ์เหมือนจะกำไร แต่เปล่า
 
เมื่อคิดมูลค่าปัจจุบัน (ค่าเงินในอนาคตเล็กลง) แบบ NPV โดยถอยกลับมาที่ 6% (อัตราผลตอบแทนทั่วๆ ไปที่น่าจะเป็น)
รับรวมจะเหลือ 951,913 (ไอ้ที่มี 2 ล้านด้วยนั่นแหละ เหลือแค่นี้เวลาถอยมาปัจจุบัน)
แต่ จ่ายไป 1,330,542 (เพราะจ่ายใกล้ปัจจุบันกว่า ค่าเลยไม่ถอยมาก)
ผลลัพธ์ คือ ผลตอบแทนติดลบ 378,629 บาท
 
ถ้าใครบอกว่า ไม่ล่ะ เรามักน้อย ผลตอบแทนการลงทุนที่ตั้งเทียบไว้ 6% มากไป เอาแค่ 4% ก็ได้ ผลก็ยังติดลบเหมือนเดิม เพียงแต่จำนวนเงินลดลง
แล้ว 4% คุณฝาก fixed หรือ B/E ก็ได้แล้ว ไม่ต้องใช้กำลังภายในอะไรเลย มารอ มาหวังทำไมตั้ง 14 ปี
 
ก็ได้ข้อสรุปว่า ถ้ายังหนุ่มสาว ให้ความสำคัญกับผลตอบแทน มากกว่าความอุ่นใจ และคาดว่าตนจะอายุยืน ไม่ตายก่อนจ่ายเบี้ยหมด เอาตังค์ไปทำอย่างอื่นดีกว่า
ยกเว้นใครที่ให้ค่าเรื่องการคุ้มครองชีวิตไว้มาก ก็ไม่ว่ากัน


ทั้งนี้ นี่เป็นมุมมองในแง่การลงทุน ที่พิจารณาผลตอบแทนแบบเม็ดเงินตอบแทนอย่างเดียว ไม่นับรวมมูลค่าที่ได้รับจากการได้รับการมั่นคงด้านจิตใจจากการได้รับการคุ้มครองหากเสียชีวิต และไม่นับการหักลดหย่อนภาษี ซึ่งจะทำให้ผลตอบแทนสูงขึ้น สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี







Free TextEditor




 

Create Date : 17 ธันวาคม 2551    
Last Update : 30 ธันวาคม 2551 0:39:40 น.
Counter : 2075 Pageviews.  


wilted_flower
Location :
กรุงเทพ Thailand

[Profile ทั้งหมด]

ให้ทิปเจ้าของ Blog [?]
ฝากข้อความหลังไมค์
Rss Feed

ผู้ติดตามบล็อก : 1 คน [?]

















Friends' blogs
[Add wilted_flower's blog to your web]
Links
 

 Pantip.com | PantipMarket.com | Pantown.com | © 2004 BlogGang.com allrights reserved.