ประกันชีวิตกับการลดหย่อนภาษี 

จากคราวก่อนที่คุยเรื่องการลดหย่อนภาษี มีแบบประกันอีกแบบที่สามารถลดหย่อนได้ แต่หลายคนไม่สนใจหรือจงใจมองข้ามไป เพราะกว่าจะได้เงินคืนช่างยาวนานเหลือเกิน ต้องรอจนเกษียณ พูดถึงตรงนี้หลายคนน่าจะนึกออก นั่นคือประกันชีวิตแบบบำนาญนั่นเอง ซึ่งมีเงื่อนไขในการลดหย่อนค่อนข้างซับซ้อน แต่เมื่อพูดถึงเรื่องทำประกันชีวิตเพื่อลดหย่อนภาษีแล้ว ไม่พูดถึงประกันบำนาญคงจะไม่ครบเครื่อง

ในขณะที่การลดหย่อนด้วยประกันชีวิตทั่วไปสามารถนำเบี้ยประกันมาลดหย่อนได้เลย ประกันบำนาญจะนำมาลดหย่อนได้เท่าไหร่ก็หลังจากเรารู้ว่ามีเงินได้พึงประเมินเป็นจำนวนเท่าไหร่ นั่นคือเงินได้ที่หักค่าลดหย่อนเบื้องต้น ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายประจำตัว ค่าเลี้ยงดูบุตรธิดา ค่าเลี้ยงดูบิดามารดา เรียบร้อยแล้ว เงินจำนวนนี้นำมาคำนวณหา 15% แต่ไม่เกิน 200,000 บาท จะเป็นจำนวนลดหย่อนสูงสุดของประกันบำนาญที่นำมาใช้ได้

หลักเกณฑ์ของประกันบำนาญที่นำมาลดหย่อน

หลักเกณฑ์ของประกันบำนาญที่นำมาลดหย่อนได้คือต้องมีอายุกรมธรรม์ 10 ปีขึ้นไป และจ่ายผลประโยชน์ตั้งแต่อายุ 55-85 ปีหรือเกินกว่านั้น ดูเงื่อนไขแบบนี้คงไม่เร้าใจกับคนวัยหนุ่มสาวรุ่นต่ำกว่า 30 ปี แต่สำหรับคนรุ่นใกล้กลางคนวัย 40 ปีหรือเลยไปแล้ว ประกันแบบนี้เป็นการลงทุนที่น่าสนใจทีเดียว เพราะถ้าสมมุติลงทุนตอนอายุ 40 ปี อย่างต่ำ 15 ปีถึงจะได้ผลตอบแทน ซึ่งก็ไม่นับว่ายาวนาน ระหว่างทางก็ยังได้ค่าลดหย่อนเพิ่มจากประกันชีวิตปกติด้วย

วัยกลางคนเป็นช่วงเวลาที่ชีวิตค่อนข้างลงตัวในด้านต่าง ๆ ทั้งหน้าที่การงาน สถานะทางสังคม และมีความมั่นคงด้านอารมณ์ ไม่หุนหันพันแล่นเหมือนวัยหนุ่มสาว จะมองถึงอนาคตที่จับต้องได้ แม้ว่าแนวโน้มโลกในปัจจุบันจะแสดงให้เห็นว่าคนวัยคุณปู่คุณย่าทั้งหลายก็ยังสามารถทำงานได้ แต่ก็คงไม่ใช่จะทำงานหามรุ่งหามค่ำได้ต่อเนื่องยาวนาน เพราะร่างกายคงรับไม่ไหว ดังนั้นประกันบำนาญเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจในการวางแผนทางการเงินสำหรับอนาคต

จุดเด่นของประกันบำนาญ

จุดเด่นของประกันบำนาญคือผลประโยชน์หลังเกษียณนี่ล่ะครับ คนเราในวัยนั้น ถ้ายังมีแรงทำงานทำการก็เป็นการดี เพราะยังมีรายได้อยู๋ แต่ส่วนใหญ่จะเป็นวัยพักผ่อนซะมากกว่า อาจจะผันตัวเป็นนักลงทุนอิสระ เท่ากับรายได้ก็จะไม่สม่ำเสมอ การมีผลประโยชน์ตอบแทนที่แน่นอน สามารถวางแผนการออมการใช้จ่ายได้ย่อมดีกว่าไม่ได้วางแผนอะไรเตรียมไว้เลย เพราะแนวโน้มที่เราจะอยู่ยืนยาวมากขึ้นเป็นเรื่องที่เป็นไปได้มากในอนาคต ซึ่งการจะเลือกประกันบำนาญแบบไหน ก็ขึ้นกับว่าเรามองแผนการใช้จ่ายในยามเกษียณเป็นอย่างไร ตรงนี้มีสูตรง่าย ๆ ในการคำนวณค่าใช้จ่ายยามเกษียณ ดังนี้

70% ของค่าใช้จ่ายรายเดือนในปัจจุบัน x 12 x จำนวนปีหลังเกษียณ

ถ้าอายุที่ 40 ปี ใช้จ่ายรายเดือนอยู่ที่ 50,000 บาท และวางแผนเกษียณที่อายุ 55 ปี โดยหวังว่าจะอยู่หลังเกษียณสัก 15 ปี เมื่อใส่ตัวเลขในสูตรข้างต้น จะได้เป็น

(70% x 50,000) x 12 x 15 = 6,300,000 บาท

นั่นคือ ณ วันที่เกษียณ เราต้องมีเงินเก็บจำนวนหกล้านกว่าบาท คิดย้อนกลับมา ณ ตอนนี้ที่เราอายุ 40 ปี เรามีเวลาเหลือ 15 ปีในการเก็บออมเงินจำนวนนี้ โดยจะต้องเก็บปีละ (6,300,000 / 15) = 420,000 บาท

สูตรนี้เป็นการคำนวณแบบคร่าว ๆ เพื่อเป็นแนวทาง แต่ผมอยากจะแนะนำให้ลงรายละเอียดอีกนิดก็จะเริ่มเห็นภาพที่ชัดเจนขึ้น และสามารถกำหนดแนวทางที่ทำให้เกิดผลได้ตามที่ต้องการ ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนจะมีรายได้เพิ่มไหม ลดรายจ่ายได้อย่างไร หรือเลือกการลงทุนแบบไหน เพื่อให้ได้ผลตอบแทนมากขึ้น เพื่อให้ได้เงินออมตามที่ตั้งเป้าหมายไว้

ที่สุดของความเสียดายคือตายไปใช้เงินไม่หมด

ที่สุดของความสลดคือเงินหมดแต่ยังไม่ตาย

ท่านเลือกได้ว่าจะใช้ชีวิตแบบไหน แต่อย่าให้สายไปจนเหลือโอกาสเลือกไม่กี่ทางนะครับ

Create Date : 28 ธันวาคม 2560
Last Update : 28 ธันวาคม 2560 12:51:26 น.		0 comments
Counter : 736 Pageviews.
Share Tweet