หลายคนเวลาคิดถึง สินเชื่อSME มักนึกถึงวงเงินหมุนเวียน (OD) ที่ใช้ซื้อวัตถุดิบหรือหมุนจ่ายค่าแรงรายวัน แต่ในความจริงแล้ว ยังมีสินเชื่ออีกแบบที่เหมาะกับการลงทุนครั้งใหญ่ เช่น การรีโนเวตร้าน ซื้ออุปกรณ์ใหม่ หรือเปิดสาขาแรก นั่นคือ Term Loan หรือ Working Capital แบบผ่อนรายเดือน

สำหรับปี พ.ศ. 2568 นี้ ผู้ประกอบการจำนวนมากเริ่มหันมาใช้ สินเชื่อธุรกิจ SME แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ในลักษณะ Term Loan เพราะเข้าถึงง่ายกว่าเดิม ไม่ต้องกังวลเรื่องที่ดินหรืออาคารค้ำ แต่ยังได้วงเงินพอสำหรับการลงทุนตั้งต้นหรือขยายกิจการ

Term Loan / Working Capital คืออะไร?

Term Loan (สินเชื่อระยะยาวแบบผ่อนรายเดือน) คือเงินกู้ที่ธนาคารให้มาเป็นก้อน แล้วให้ผู้กู้ผ่อนคืนทุกเดือน โดยมีทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย คล้ายการผ่อนบ้านหรือรถ ต่างจาก OD ที่ใช้เมื่อไหร่ก็เสียดอกเมื่อนั้น

สำหรับ SME ธนาคารมักปล่อย Term Loan แบบ ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน (อาศัยเครดิตและกระแสเงินสดแทน) วงเงินอาจไม่ใหญ่เท่าโครงการใหญ่ ๆ แต่ก็ถือว่าเป็น สินเชื่อ SME วงเงินสูง สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก–กลาง ที่ต้องการเงิน 1–5 ล้านบาท

ใช้กับอะไรบ้าง?

สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 ในรูปแบบ Term Loan มักใช้กับค่าใช้จ่ายที่เป็นการลงทุนครั้งเดียว เช่น:

• รีโนเวตร้านอาหารหรือคาเฟ่

• ซื้ออุปกรณ์ เช่น เตาอบ ตู้เย็น ตู้แช่ เครื่อง POS

• ลงทุนระบบหลังร้าน เช่น ซอฟต์แวร์จัดการสต๊อก หรือระบบคลังสินค้า

• เปิดสาขาใหม่

📌 สรุปง่าย ๆ: ถ้าเป็นของที่จะอยู่กับคุณหลายปี = ควรใช้ Term Loan

เคล็ดลับ: ตั้งอายุเงินกู้ให้ใกล้เคียงกับอายุการใช้งาน

• ซื้อเครื่องชงกาแฟ อายุการใช้งานเฉลี่ย 5 ปี → ควรกู้แบบ 3–5 ปี

• รีโนเวตร้าน (ตกแต่ง 3 ปีเริ่มเสื่อม) → ควรกู้แบบ 3 ปี

ตัวชี้วัดที่ธนาคารดู: DSCR

ธนาคารมักใช้ตัวเลข DSCR (Debt Service Coverage Ratio) เพื่อตัดสินใจว่า “ธุรกิจไหวหรือไม่”

สูตรคือ:
DSCR = กระแสเงินสดจากการดำเนินงาน ÷ ภาระหนี้ที่ต้องจ่าย

• ถ้า DSCR ≥ 1.2–1.3 → ถือว่า “ปลอดภัย”

• ถ้า DSCR < 1 → ธนาคารจะมองว่าธุรกิจเสี่ยง

ข้อดี–ข้อเสีย (สำหรับผู้ประกอบการ SME)

ข้อดี

• ได้เงินก้อนใหญ่ เหมาะสำหรับลงทุนครั้งเดียว

• แผนการผ่อนชัดเจน ทำให้บริหารเงินสดง่าย

• ใช้ได้กับการซื้อของที่สร้างรายได้ระยะยาว

ข้อเสีย

• ต้องผ่อนงวดทุกเดือน ไม่ว่าขายได้หรือไม่

• ถ้าคำนวณอายุเงินกู้ไม่ดี อาจเสียดอกเกินจำเป็น

• วงเงินอาจไม่สูงเท่าสินเชื่อที่ใช้หลักทรัพย์ค้ำ

ตัวอย่าง: “ร้านกาแฟคุณนัท”

คุณนัทอยากเปิดร้านกาแฟสาขาใหม่ ต้องใช้เงินรีโนเวต 400,000 บาท และซื้อเครื่องชงกาแฟ + ตู้แช่ รวม 600,000 บาท รวมเป็น 1,000,000 บาท

เธอเลือกกู้ Term Loan 5 ปี ผ่อนเดือนละ ~22,000 บาท แทนที่จะเอา OD มาใช้ เพราะของที่ซื้อใช้ไปหลายปี และรายได้จากสาขาใหม่คาดว่าจะคืนทุนใน 2 ปี

ผลลัพธ์: ธุรกิจมีสาขาใหม่ เปิดได้ทันกำหนด ไม่กระทบเงินหมุนสาขาเก่า และยังพิสูจน์ได้ว่าหากวางแผนดี การเลือก สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ก็สามารถสร้างโอกาสโตได้จริง

สรุป

Term Loan / Working Capital (ไม่ค้ำ) คืออีกหนึ่งทางเลือกที่ SME ไม่ควรมองข้าม โดยเฉพาะในปี 2568 ที่ธนาคารเปิดกว้างให้กับ สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 มากขึ้น หากคุณต้องการเงินก้อนเพื่อรีโนเวตร้าน ซื้ออุปกรณ์ หรือเปิดสาขาใหม่ สินเชื่อรูปแบบนี้คือคำตอบที่ตรงจุด

สิ่งสำคัญคือ:

• ใช้กับของที่อยู่หลายปี

• กำหนดอายุเงินกู้ให้เหมาะสม

• รักษา DSCR ให้อยู่ ≥ 1.2–1.3

👉 สำหรับผู้ประกอบการที่อยากเข้าถึง สินเชื่อ SME วงเงินสูง โดยไม่ต้องมีที่ดินค้ำ ลองศึกษาและเปรียบเทียบเงื่อนไขจากหลายสถาบันการเงิน เพื่อหาทางเลือกที่เหมาะกับคุณที่สุด
อ่านเนื้อหาฉบับเต็มสินเชื่อ ธุรกิจ sme ไม่มี หลักทรัพย์ค้ำ สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่

📌 สนใจวางแผนหรือปรึกษาเพิ่มเติม สามารถดูข้อมูลที่ www.easycashflows.com

Create Date : 09 กันยายน 2568
Last Update : 9 กันยายน 2568 10:42:20 น.		0 comments
Counter : 261 Pageviews.
(โหวต blog นี้)  Share Tweet