อยากเกษียณเร็ว... ต้องออมเดือนละเท่าไร?
คุณสามารถประมาณการจำนวนเงินที่ต้องออมและลงทุนในแต่ละเดือนเพื่อให้คุณมีอิสรภาพทางการเงินได้เร็ว ซึ่งไม่ต้องพึ่ง การคำนวณที่ยุ่งยากซับซ้อน โดยขอให้พิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เหล่านี้ค่ะ
ก) อายุที่ต้องการจะเกษียณ
ถ้าคุณต้องการเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อย นั่นหมายความว่า คุณมีระยะเวลาไม่มากนักที่คุณมีเงินเดือนและจะต้องเก็บออม
ข) อายุขัยของตัวคุณเอง
ซึ่งก็คงขึ้นอยู่กับสุขภาพและการใช้ชีวิตของคุณ (ปัจจุบันมีหลายเว็บไซต์ที่มีโปรแกรมช่วยประเมินอายุขัยของคุณจากข้อมูลพื้นฐาน ประวัติครอบครัว พันธุกรรม และการใช้ชีวิตของคุณ) ตัวอย่างเช่น //moneycentral.msn.com/investor/calcs/n_expect/main.asp จากข้อมูลของ CIA World Fact Book ในปี 2551 คาดการณ์ว่า ชายไทยมีอายุขัยเฉลี่ยประมาณ 70 ปี ในขณะที่หญิงไทยมีอายุขัยเฉลี่ย 75 ปี
ค) มาตรฐานการดำรงชีวิตหลังเกษียณ
หลังเกษียณคุณต้องการใช้เงินกี่บาทต่อเดือน
ง) จำนวนเงินเก็บที่มีอยู่ ณ ปัจจุบัน
ถ้าปัจจุบันคุณมีเงินเก็บไว้มากและนำไปลงทุนให้เกิดดอกผล ก็ยิ่งลดภาระในการออมเงินต่อเดือนลง
จ) อัตราเงินเฟ้อในอนาคต
จากสถิติย้อนหลังตั้งแต่ปี 2545-2551 ที่รวบรวมโดยธปท. อัตราเงินเฟ้อทั่วไปของไทยในช่วง 7 ปีที่ผ่านมา เฉลี่ย 3.17% ต่อปี
อัตราเงินเฟ้อทำให้เงินออมของคุณมีค่าลดลง (อำนาจซื้อลดลง) เช่น เงินจำนวนเท่าเดิมที่เคยซื้อก๋วยเตี๋ยวได้ 1 ชามในวันนี้ อาจซื้อได้แค่ถั่วงอกกำเดียวในอีก 20-30 ปีข้างหน้าก็เป็นได้ ดังนั้นอัตราเงินเฟ้อยิ่งสูง เงินที่ต้องออมก็ยิ่งมาก และที่สำคัญที่สุดคือ อัตราผลตอบแทนที่ได้รับจากการลงทุนจะต้องสูงกว่าเงินเฟ้อ
ฉ) อัตราผลตอบแทนจากการที่คุณนำเงินออมเพื่อเกษียณไปลงทุน
อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนยิ่งมาก ทำให้เงินของคุณยิ่งงอกเงยได้เร็ว และลดจำนวนเงินที่ต้องออมลง
วิธีการคำนวณ
โดยมีสมมติฐานว่า อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนเท่ากับอัตราเงินเฟ้อพอดี ทำให้ปัจจัยหลักที่ต้องนำมาพิจารณาเหลือเพียง 4 ตัวแปร คือ ข้อ ก-ง ทีนี้มาลองเริ่มคำนวณกันเลยค่ะ
จากตารางข้างต้น คุณต้องออมเงิน 1.5 เท่าของเงินที่คุณใช้จ่ายต่อเดือน ณ ปัจจุบัน หรือเท่ากับ 1.5x30,000 = 45,000 บาท/เดือน แสดงว่าวันนี้คุณต้องมีรายได้ (หลังหักภาษี) ไม่น้อยกว่า 7.5 หมื่นบาท (เพื่อใช้วันนี้ 3 หมื่นบาท และเก็บไว้ใช้หลังเกษียณอีก 4.5 หมื่นบาท) จึงจะสามารถบรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้ได้
แต่วันนี้คุณมีรายได้ (หลังหักภาษี) และค่าผ่อนบ้านแล้วเหลือเพียง 5 หมื่นบาท/เดือน จะทำอย่างไรดี?
1.เลื่อนเวลาเกษียณให้ช้าลง
จากตารางข้างต้น คุณต้องออมเงิน 2 ใน 3 ของเงินที่คุณใช้จ่ายต่อเดือนในวันนี้ หรือเท่ากับ 2 หมื่นบาท/เดือน แสดงว่าถ้าคุณมีเงินได้สุทธิ 5 หมื่นบาท/เดือน ปัจจุบันใช้เดือนละ 3 หมื่นบาท ที่เหลืออีก 2 หมื่นบาท เก็บไว้ หรือ
2.ลดมาตรฐานการใช้ชีวิตหลังเกษียณลง
ช่วงหลังเกษียณอาจลดจำนวนเงินที่ต้องใช้ในแต่ละเดือนลง เช่น เหลือเพียงเดือนละ 16,667 บาท (เท่ากับ 2 ใน 3 ของเงิน 2 หมื่นบาท/เดือน ที่คุณสามารถออมได้วันนี้) เนื่องจากคุณมีเวลาออมเงินเพียง 20 ปี เพื่อใช้อีก 30 ปี เมื่อคำนวณตามบัญญัติไตรยางศ์ โดยให้เงินที่ออมเท่ากับเงินที่ใช้พอดี จะได้ว่าสามารถใช้เงินได้เท่ากับ 2 ใน 3 ของเงินที่ออมวันนี้ หรือ
3.ลดค่าใช้จ่ายในปัจจุบันลง เพื่อออมเพิ่มให้ได้ตามเป้าหมาย
เคยฟังผู้รู้หลายท่านแนะนำว่า ให้กำหนดเงินที่ต้องออมก่อน ส่วนที่เหลือเท่าไรค่อยใช้เท่านั้น แทนที่จะใช้ก่อน เหลือเท่าไรค่อยออม (เหมือนที่พวกเราปฏิบัติกันอยู่!!) ก็เป็นอีกวิธีหนึ่งที่จะช่วยให้สามารถบรรลุเป้าหมายได้ หรือ
4.เพิ่มอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนให้สูงขึ้น หรือหวังว่าคุณจะมีเงินเดือนเพิ่มขึ้น
จริงๆ แล้วการคำนวณที่ถูกต้องมีความซับซ้อนกว่านี้มาก โดยในหลายเว็บไซต์มีโปรแกรมสำเร็จที่ช่วยในการคำนวณโดยละเอียด แต่ที่ดิฉันมานำเสนอวิธีการอย่างง่ายนี้ ก็เพื่อให้คุณสามารถเห็นภาพได้ด้วยตัวเอง และหวังว่าจะช่วยให้คุณสามารถเข้าใจผลลัพธ์ที่คำนวณจากโปรแกรมเหล่านั้นได้ดียิ่งขึ้น เริ่มคำนวณและวางแผนเพื่อการเกษียณอายุกันแต่เนิ่นๆ นะคะ อย่าให้ถึงกับต้องปรับลดอายุขัยของตัวเองลงเลยค่ะ แล้วในโอกาสหน้าดิฉันจะนำเคล็ดลับเส้นทางการเกษียณก่อนกำหนดมาเล่าสู่กันฟังค่ะ...โปรดติดตามต่อไปนะคะ
รายงานโดย :ศันสนีย์ หุตานุวัตร รองกรรมการผู้จัดการ สายงานการลงทุน บลจ.นครหลวงไทย
//www.posttoday.com/stockmarket.php?id=59103
| Create Date : 29 กรกฎาคม 2552 |
| Last Update : 29 กรกฎาคม 2552 10:56:49 น. |
|
0 comments
|
| Counter : 766 Pageviews. |
 |
|
|
|
|
ฝากข้อความหลังไมค์
Rss Feed
ผู้ติดตามบล็อก : 19 คน [
