3 ขั้นตอนเลือก ประกันบำนาญให้คุ้มค่าสุดๆ




3 ขั้นตอนเลือกประกันบำนาญให้คุ้มค่าสุดๆ







ประกันชีวิตแบบบำนาญ ถือเป็นประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่ต้องบอกว่า คนทั่วไปไม่ค่อยนิยมซื้อกันเท่าไหร่ เพราะส่วนใหญ่มักจะมองว่า ถ้าจะซื้อเพื่อคุ้มครองชีวิต ก็ได้ทุนประกันไม่สูง (ซื้อแบบตลอดชีพ หรือแบบชั่วระยะเวลา จะเหมาะสมกว่า) หรือถ้าจะซื้อเพื่อออม ก็มีตัวที่ได้ผลตอบแทนสูงกว่า จ่ายเบี้ยสั้นกว่า ได้เงินคืนหรือเงินครบสัญญาเร็วกว่า ทำให้ประกันบำนาญถูกละเลย อยู่นอกสายตา คนที่ซื้อก็เลยซื้อเพราะว่า ต้องการวงเงินลดหย่อนภาษีเพิ่มสูงสุดอีก 200,000 บาท เป็นหลักมากกว่า

แต่ในความเป็นจริงแล้ว หากมองในอีกแง่มุมหนึ่งจะพบว่า ประกันชีวิตแบบบำนาญก็เป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์มากตัวหนึ่ง โดยเฉพาะกับคนที่ต้องการวางแผนเตรียมเงินเกษียณ เหตุผลก็เพราะ มันคือเครื่องมือ หรือสินค้าทางการเงินเพียงตัวเดียวที่สามารถ “การันตี” ผลตอบแทน หรือเงินที่เราจะได้หลังเกษียณ ว่าเราจะได้เท่านั้นแน่ๆ โดยไม่มีความเสี่ยงของผลตอบแทนเลย ทำให้เราอุ่นใจได้ในระดับหนึ่งว่า ถ้าเราซื้อประกันบำนาญแล้ว เราจะมีเงินก้อนหนึ่งที่จะได้หลังเกษียณทุกๆปีแน่ๆ แต่เนื่องจากมันเป็นเครื่องมือที่ปลอดความเสี่ยง จึงทำให้ผลตอบแทนไม่สูงมากนัก เมื่อเทียบกับสินค้าการเงินเพื่อการเกษียณตัวอื่นที่เป็นการลงทุน เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือ RMF ทำให้ถ้าเราจะใช้ประกันบำนาญเป็นเครื่องมือในการเตรียมเงินเพื่อการเกษียณแต่เพียงอย่างเดียวก็คงจะไม่เหมาะสมเท่าไหร่ เพราะคงต้องใช้เงินออมแต่ละปีที่สูง หรือจ่ายเบี้ยเยอะมาก เพื่อให้ได้เงินเกษียณที่ต้องการ

ดังนั้น วันนี้ผมเลยมีเคล็บ(ไม่)ลับจะมาแชร์ให้ฟังครับ ว่าเราควรจะซื้อประกันบำนาญยังไง เพื่อคุ้มค่า และได้ประโยชน์สูงสุด ให้ทุกคนได้เป็นแนวทางนำไปเลือกซื้อกัน!

3 ขั้นตอนเลือกซื้อประกันบำนาญให้คุ้มค่าสุดๆ

1. ซื้อเพื่อให้ตอบโจทย์เงินเกษียณขั้นต่ำสุด

อย่างที่ผมได้บอกไปในข้างต้นว่า เราคงไม่สามารถใช้ประกันบำนาญเป็นเครื่องมือเดียวในการเตรียมเงินเกษียณได้ เพราะเราคงต้องจ่ายเบี้ยสูงมากจนเราจ่ายไม่ไหว เช่น ถ้าคนที่อายุ 40 ปี อยากมีเงินใช้หลังเกษียณเดือนละ 60,000 บาท (มูลค่า ณ ตอนเกษียณในอีก 20 ปีข้างหน้า ถ้าเทียบเป็นมูลค่าปัจจุบันจะประมาณเดือนละ 30,000 บาท ก่อนปรับเงินเฟ้อ) หรือปีละ 720,000 บาท ถ้าจะซื้อประกันบำนาญเพื่อให้ได้เงินบำนาญแต่ละปีเท่านี้เลย จะต้องจ่ายค่าเบี้ยปีละประมาณ 5 แสนกว่าบาท! ซึ่งเราอาจจะจ่ายไม่ไหว

ดังนั้น วิธีการก็คือ ให้เราใช้ประกันชีวิตแบบบำนาญเป็นเครื่องมือในการเตรียมเงินเกษียณเฉพาะส่วนที่เป็นเงินขั้นต่ำสุดที่ต้องการการันตี ประมาณ ไม่เกิน 10% ของเงินที่เราต้องการใช้หลังเกษียณในแต่ละเดือน (หรือปี) เช่นในกรณีนี้ เราอาจใช้ประกันบำนาญเพื่อให้สร้างเงินเกษียณส่วนการันตี ปีละ 10% ของ 720,000 บาท หรือ ปีละ 72,000 บาท (ตกเดือนละ 6,000 บาท) ทำให้จ่ายเบี้ยอยู่ที่ประมาณ 50,000 บาทต่อปี ก็อยู่ในระดับที่เราอาจจะยังพอจ่ายไหว (ถ้ายังจ่ายไม่ไหว ก็อาจจะปรับลดลงมาเป็นการันตี 7-8% หรือน้อยกว่านั้น ในระดับที่เราจ่ายไหวก่อนก็ได้ครับ) ส่วนที่เหลือที่เป็นส่วนที่เราไม่ได้การันตี ก็ให้เราใช้เครื่องมือการเงินอื่นที่เป็นการลงทุนเช่น RMF LTF หุ้น กองทุนรวมอื่นๆ หรือสินทรัพย์ลงทุนอื่นๆ ในการตอบโจทย์ส่วนที่ยังขาดอยู่แทนได้ครับ

2. เริ่มทยอยซื้อตั้งแต่อายุยังไม่มาก

อีกวิธีการหนึ่งที่ทำให้เราช่วยลดภาระในการจ่ายเบี้ยประกันบำนาญลงได้ก็คือ ให้เราเริ่มวางแผนเกษียณอายุตั้งแต่เนิ่นๆ แล้วทยอยซื้อประกันบำนาญตั้งแต่เรายังอายุไม่มาก เช่น 30-35 ปี เพราะอัตราค่าเบี้ยประกันจะถูกกว่าตอนเราไปเริ่มทำตอนอายุมากๆ ถึงแม้ว่าตอนที่เราอายุยังไม่มาก เรายังอาจจะมีรายได้ไม่สูงมากนักก็ไม่เป็นไร ให้ทำเท่าที่ทำไหวแบบไม่เป็นภาระมากนักไปก่อน แล้วพอเรามีรายได้สูงขึ้น เราก็ค่อยทยอยทำเพิ่มขึ้น จนรวมแล้วได้เงินคืนจากประกันบำนาญปีละ 10% ของเงินที่เราต้องการใช้หลังเกษียณทั้งหมดต่อปี (ถ้าเป็นไปได้) ซึ่งถ้าคำนวณแล้ว จะดีกว่าการที่เราไปเริ่มทำทีเดียวตอนอายุมากกว่านั้น เพราะเบี้ยที่เราต้องจ่ายต่อปี ยังสูงกว่าเบี้ยรวมของประกันบำนาญหลายกรมธรรม์ที่เราทยอยทำตั้งแต่อายุน้อยๆรวมกันซะอีกครับ

3. เลือกซื้อตัวที่ผลตอบแทนสูง

เมื่อเรารู้แล้วว่า เราควรทำประกันบำนาญเพื่อให้ได้เงินคืน เป็นเงินเกษียณส่วนที่เป็นเงินการันตีขั้นต่ำ ต่อปีเท่าไหร่ เรียบร้อยแล้ว ขั้นตอนสุดท้ายก็คือ ไปเปรียบเทียบเพื่อหาประกันบำนาญตัวที่ให้ผลตอบแทนดีทีสุด เพื่อให้คุ้มค่ากับเบี้ยประกันที่เราจ่ายไป (ได้เงินคืนเท่ากัน แต่จ่ายเบี้ยถูกกว่า) ซึ่งแน่นอนว่า ถ้าไปหาเอง เปรียบเทียบเอง คำนวณเอง คงจะกินเวลาไม่น้อย และหลายคนก็คงอาจจะหาอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยของแบบประกัน (หรือที่เรียกว่า IRR) ด้วยตัวเองไม่เป็น ผมจึงขอเสนอตัวช่วยในการเปรียบเทียบแบบประกันให้เราอัตโนมัติ นั่นก็คือการใช้เว็บไซต์ของ “iTAX Market” ในการช่วยหาแบบประกันบำนาญที่ให้ผลตอบแทนที่ดีที่สุด ซึ่งมีขั้นตอนดังนี้ :

1) เข้าไปที่ลิงค์นี้เลยครับ ซึ่งผมได้เลือกให้เป็นเปรียบเทียบแบบประกันประเภทบำนาญไว้เรียบร้อยแล้ว

itax.in.th/market/insurance

2) ปรับที่ “อายุ” และ “เพศ” ให้ตรงกับอายุและเพศของเรา และเลือก “อายุที่จะเกษียณ” (ในที่นี้ สมมติให้เป็นเพศ ชาย อายุ 35 ปี เกษียณ 60 ปี) ก็จะได้ผลลัพธ์ตามภาพ ว่าแบบประกันบำนาญ อันดับ 1 ในแง่ของผลตอบแทน สำหรับเพศชาย อายุ 35 ปี ก็คือ ทรัพย์บำนาญ G 60 ของบริษัท ไทยประกันชีวิต นั่นเอง





3) โดยเราสามารถเข้าไปดูรายละเอียดของแบบประกันได้ โดยคลิกเข้าไปที่ “ดูรายละเอียดแบบประกัน” ซึ่งก็จะบอกรายละเอียดต่างๆของแบบประกัน (ตามภาพ)

4) ซึ่งรายละเอียดตัวสำคัญที่เราต้องดูก็คือ “ทุนประกัน” “เบี้ยประกัน” และ “สัดส่วนเงินคืนเมื่อเริ่มรับบำนาญ” เพราะเราจะต้องนำข้อมูลตรงนี้ไปคำนวณหาว่า “ถ้าเราต้องการเงินคืนต่อปี xx บาท แล้วเราต้องจ่ายเบี้ยต่อปีเท่าไหร่?” โดยวิธีคำนวณคือ :

– เอาจำนวนเงินที่เราต้องการจะได้ในแต่ละปี ไปหารด้วย “สัดส่วนเงินคืนเมื่อเริ่มรับบำนาญ” (ซึ่งสำหรับแบบประกัน ทรัพย์บำนาญ G 60 ตัวนี้ก็คือ 15%) แล้วเราก็จะได้ ทุนประกันที่เราจะต้องซื้อ ออกมา

เช่น จากตัวอย่างข้างต้น เราหามาแล้วว่า เราต้องการเงินการันตี ปีละ 72,000 บาท (10% ของเงินเกษียณทั้งหมดที่เราต้องการต่อปี) เอา 72,000/15% = 480,000 บาท นั่นก็แปลว่า เราต้องทำประกันบำนาญ โดยเลือกทำที่ทุนประกัน 480,000 บาท นั่นเอง

– เอา “เบี้ยประกัน” ไปหารด้วย “ทุนประกัน” เพื่อหา อัตราค่าเบี้ยประกันต่อทุนประกัน ในที่นี้ เบี้ยประกัน = 24,552 ทุนประกัน = 310,000 ก็เอา 24,552/310,000 = 0.0792



4) ซึ่งรายละเอียดตัวสำคัญที่เราต้องดูก็คือ “ทุนประกัน” “เบี้ยประกัน” และ “สัดส่วนเงินคืนเมื่อเริ่มรับบำนาญ” เพราะเราจะต้องนำข้อมูลตรงนี้ไปคำนวณหาว่า “ถ้าเราต้องการเงินคืนต่อปี xx บาท แล้วเราต้องจ่ายเบี้ยต่อปีเท่าไหร่?” โดยวิธีคำนวณคือ :

– เอาจำนวนเงินที่เราต้องการจะได้ในแต่ละปี ไปหารด้วย “สัดส่วนเงินคืนเมื่อเริ่มรับบำนาญ” (ซึ่งสำหรับแบบประกัน ทรัพย์บำนาญ G 60 ตัวนี้ก็คือ 15%) แล้วเราก็จะได้ ทุนประกันที่เราจะต้องซื้อ ออกมา

เช่น จากตัวอย่างข้างต้น เราหามาแล้วว่า เราต้องการเงินการันตี ปีละ 72,000 บาท (10% ของเงินเกษียณทั้งหมดที่เราต้องการต่อปี) เอา 72,000/15% = 480,000 บาท นั่นก็แปลว่า เราต้องทำประกันบำนาญ โดยเลือกทำที่ทุนประกัน 480,000 บาท นั่นเอง

– เอา “เบี้ยประกัน” ไปหารด้วย “ทุนประกัน” เพื่อหา อัตราค่าเบี้ยประกันต่อทุนประกัน ในที่นี้ เบี้ยประกัน = 24,552 ทุนประกัน = 310,000 ก็เอา 24,552/310,000 = 0.0792
– เอาอัตราค่าเบี้ยประกันต่อทุนประกันนี้ ไปคูณกับ ทุนประกันที่เราต้องซื้อ เราก็จะได้ ค่าเบี้ยประกันต่อปีที่เราต้องจ่าย นั่นเอง จากที่เราหามาได้ อัตราค่าเบี้ยประกันต่อทุนประกัน = 0.0792 ทุนประกันที่เราต้องซื้อ = 480,000 เอา 0.0792 x 480,000 = 38,016 บาท ก็แปลว่า

ถ้าเราต้องการได้รับเงินบำนาญคืนจากแบบประกัน ปีละ 72,000 บาท เราควรซื้อประกันบำนาญตัวนี้ ที่ทุนประกัน 480,000 บาท โดยจะจ่ายค่าเบี้ย 38,016 บาทต่อปี นั่นเอง (ซึ่งเราสามารถกลับไปที่หน้าก่อนหน้านี้ แล้วเปลี่ยนตัวเลขตรง “งบสำหรับจ่ายเบี้ยประกันต่อปี” เป็นจำนวนค่าเบี้ยที่เราต้องจ่ายได้ (ในที่นี้ก็คือ 38,016 บาท) ซึ่งเมื่อเปลี่ยตัวเลขค่าเบี้ยแล้ว ตรง “ทุนประกัน” ก็จะเปลี่ยนเป็นทุนประกันที่เหมาะสมที่ควรทำ เพื่อให้ได้เงินคืนในจำนวนที่เราต้องการพอดี (ในที่นี้คือ ทุนประกัน 480,000 บาท ตามที่เราคำนวณไว้) ตามภาพ ตรงส่วนกรอบสีแดง


ข้อมูลเพิ่มเติม



เห็นไหมครับว่า จริงๆแล้ว ประกันบำนาญก็เป็นเครื่องมือการเตรียมเงินเกษียณที่มีประโยชน์ เพราะนอกจากจะสามารถการันตีเงินเกษียณได้ส่วนหนึ่งแล้ว ยังเป็นเครื่องมือช่วยสร้างวินัยในการออมให้กับเราทางอ้อม โดยการออมหรือจ่ายเบี้ยทุกปีจนเกษียณ และยังได้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีเพิ่มเติมจากเดิมอีกสูงสุด 200,000 บาทอีกด้วย และหากใช้เครื่องมือในการช่วยคัดเลือกแบบประกันที่คุ้มค่าที่สุดของ iTAX Market ก็ทำให้เราแน่ใจว่า เราจะได้ประกันบำนาญแบบที่คุ้มค่า ให้ผลตอบแทนที่ดีที่สุดแก่เราได้อย่างง่ายๆ โดยที่เราสามารถเปรียบเทียบด้วยตัวเองได้อย่างรวดเร็ว ไม่ต้องไปหาข้อมูลมานั่งเปรียบเทียบเองอีกด้วย รู้แล้วดังนี้ ก็อย่าลืมวางแผนเกษียณกันตั้งแต่เนิ่นๆ และใช้เครื่องมือวางแผนเกษียณให้หลากหลาย เหมาะสมกับเป้าหมายและจำนวนเงินที่เราต้องการ ภายใต้เงินออม/เงินลงทุนที่เราจ่ายไหวด้วยนะครับ

ขอขอบคุณข้อมูลจาก
http://www.aommoney.com/insuranger/ขั้นตอนเลือกซื้อประกัน#gs.YWs9RCQ


newyorknurse



Create Date : 29 ตุลาคม 2559
Last Update : 26 พฤศจิกายน 2559 4:54:06 น. 2 comments
Counter : 263 Pageviews.

 
สวัสดีคะคุณพี่น้อย...

ใกล้เกษียรแล้ว...ต้องคิดเยอะๆล่ะ

ขอบพระคุณคะ



โดย: อ้อมแอ้ม (คนผ่านทางมาเจอ ) วันที่: 26 พฤศจิกายน 2559 เวลา:7:29:55 น.  

 
ขอบคุณที่นำมาให้คิดค่ะพี่น้อย


โดย: อุ้มสี วันที่: 26 พฤศจิกายน 2559 เวลา:10:37:17 น.  

ชื่อ : * blog นี้ comment ได้เฉพาะสมาชิก
Comment :
  *ส่วน comment ไม่สามารถใช้ javascript และ style sheet
 
newyorknurse
Location :
ราชบุรี .. New York ... United States

[ดู Profile ทั้งหมด]

ให้ทิปเจ้าของ Blog [?]
ฝากข้อความหลังไมค์
Rss Feed

ผู้ติดตามบล็อก : 121 คน [?]






เริ่มเขียนBlog
เมื่อวันที่ 21 พฤศจิกายน 2553

ยินดีต้อนรับค่ะ

จขบ.บันทึกประสบการณ์ต่างๆ
ระยะเวลาทำงานและระยะเกษียณ
เพื่อเก็บไว้เป็นความทรงจำ

จขบ.พยายามใช้ชีวิตเกษียณให้มีคุณค่า
รักษาสุขภาพใจและกาย ท่องเที่ยวกับเพื่อนๆ
ทำสวนดอกไม้ ออกกำลังกาย
สมัครเป็นสมาชิก 24 Hrs Fitness
เพื่อให้ชีวิตที่เหลืออยู่มีคุณภาพ
จะได้ไม่เป็นภาระกับคนที่รักและห่วงใย

จขบ.เพิ่มบล็อกสุขภาพ
เพื่อจะได้นำสาระที่มีประโยชน์
เกี่ยวกับสุขภาพทั่วๆไป

จขบ.หวังว่าข้อมูลต่างๆช่วยให้
ทุกท่านที่มาอ่าน รักษาสุขภาพ
ไปตรวจเพื่อเป็นการป้องกัน
และได้รับการรักษาเนิ่นๆ เพื่อ
ชีวิตที่แข็งแรงและมีคุณภาพ

"A time to enjoy, a time to spend time with your family and a time to be with your friends – all comes with retirement"

ขอบคุณทุกท่านที่แวะมาค่ะ

ขอบคุณสำหรับคะแนนโหวด
ทุกๆคะแนนค่ะ
BlogGang Popular Award # 12 - 2559


BlogGang Popular Award # 11 - 2558



BlogGang Popular Award # 10 - 2557



BlogGang Popular Award # 9 - 2556



BlogGang Popular Award # 8 - 2555





ขอบคุณทุกหัวใจวาเลนไทน์ 2559
ที่เพื่อนๆมอบให้ค่ะ
Flag Counter
New Comments
Group Blog
 
<<
ตุลาคม 2559
 1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031 
 
29 ตุลาคม 2559
 
All Blogs
 
Friends' blogs
[Add newyorknurse's blog to your web]
Links
 

 Pantip.com | PantipMarket.com | Pantown.com | © 2004 BlogGang.com allrights reserved.